Франшиза делится на безусловную и условную: что выгоднее. Безусловная франшиза в страховании — что это, зачем она нужна

Желающие сэкономить оформляют страховку с франшизой. Страховщик же при обращении клиента освобождается от возмещения убытков сверх установленной договором величины.

Франшиза в страховании: что это и какова цель ее использования?

Страхование приобрело популярность. Люди считают, что страховщики обеспечивают сохранность имущества, а благодаря франшизе можно значительно сократить связанные с оформлением полиса расходы.

Несмотря на то, что с момента принятия закона «О страховании» прошло ни одно десятилетие, вплоть до 2014 года понятие франшиза не было закреплено в законодательных актах.

Франшизой называют часть суммы, не подлежащую возмещению страхователю. Это может быть:

• Фиксированная сумма;
• Некий процент от страховки.

Проще говоря, франшиза – это те расходы, которые лягут на плечи клиента в случае причинения ущерба застрахованному имуществу. Условие о применении франшизы не является обязательным.

Основные цели франшизы:

1. Экономия средств страхователя при оформлении полиса;
2. Минимум взаимодействия со страховой, если ущерб незначителен.

Стоит отметить, что оформить полис проблематично при следующих обстоятельствах:

• Авто в залоге;
• Водитель не имеет большого опыта в управлении автомобилем, высока вероятность частых ДТП.

Франшиза в страховании — основные отличия

При возмещении франшиза будет вычтена из суммы причиненного ущерба:

1. Всегда;
2. Порядок удержания зависит от вида франшизы.

Условная франшиза

Возможна при условии, когда причиненный автомобилю ущерб равен или меньше суммы франшизы.

Если транспортному средству при аварии нанесен ущерб равный или меньше суммы франшизы, условная франшиза вычитается из ущерба.

В частности:

• Если в договоре установлена условная франшиза в размере 15 тыс. рублей , то при оценке ущерба автомобилю в 15 тыс. рубле й и менее компания не оплатит возмещение;
• А вот если ущерб составит 15,001 тыс. рублей , страховщик выплачивает возмещение полностью.

Применение такой франшизы выгодно:

1. Опытным водителям, редко попадающим в ДТП;
2. Желающим сэкономить на оформлении полиса.

Безусловная франшиза

Особенность этого вида франшизы состоит в том, что она вычитается из размера ущерба вне зависимости от суммы, всегда.

Например , договором установлена франшиза 15 тыс. рублей . При ущербе 15 тыс. рублей , возмещения от страховой компании не последует, а вот при ущербе в 55 тыс. рублей страхователь получит 40 тыс. рублей (за вычетом 15 тыс. руб. ).

Применение франшизы выгодно:

• для клиентов, страхующих дорогие авто и желающих сэкономить на оформлении КАСКО;
• для клиентов, не располагающих лишним временем на оформление небольших ДТП.

Стоит принять во внимание и тот факт, что при полном КАСКО представители страховщика оформят направление на ремонт авто в партнерский сервисный центр.

Самостоятельный ремонт за счет собственных средств может быть произведен клиентом в любой выбранной им компании. При этом не нужно ждать оформления документов от страховой.

Временная франшиза

Не очень распространенным видом автострахования является временная франшиза.

Суть ее заключается в том, что в полисе принимается во внимание не столько сумма, сколько обозначенный срок действия франшизы.

Есть особенность: если страховое событие наступает до момента истечения срока, страхователь не получает выплату вообще.

В договоре с временной франшизой конкретно указан временной период, в течение которого компания покрывает убытки. Во всех остальных случаях компенсация не предусмотрена.

Вопрос о выгоде такой страховки для автовладельцев спорный, но договоры с условием о временной франшизе всё-таки имеют место быть. Например, когда автомобиль не используется в определенный сезон года.

Временная франшиза используется и при заключении договоров медицинского страхования. В этом случае застрахованный не сможет получить медпомощь в рамках полиса, если заболевание наступило ранее оговоренного срока.

Динамическая франшиза

Так называют франшизу, при которой возможно изменение выплаты страхователю . Речь идет именно об изменении суммы.

Применяться динамическая франшиза может, начиная со второго, а иногда и с третьего страхового события. При этом договором предусмотрено увеличение динамической франшизы (ДФ) с каждым следующим обращением.

Например:

1. Первый страховой случай – ДФ = 0
2. Второй страховой случай – ДФ = 7%
3. Третий страховой случай – ДФ = 15%
4. Последующие страховые случаи – ДФ = 35%

Например , попав в ДТП один раз в течение года, страхователь получит КАСКО в полном объеме. Этот вид франшизы считается перспективным.

Высокая франшиза

Этот вид франшизы начинается при сумме от 100 тыс. долл . и используется очень редко и используется при заключении крупных договоров. Важные отличительные ее черты заключаются в следующем:

• При обращении страхователя страховщик обязан в срочном порядке закрыть убыток полностью;
• После этого страхователь возвращает страховщику сумму денежных средств в размере франшизы;
• Страховая компания обязана сопровождать клиента на судебных разбирательствах.

Льготная франшиза

Стороны могут прийти к соглашению заключить договор на условиях льготной франшизы. Это означает, что в документе оговариваются случаи, когда страховщик не будет использовать франшизу.

Например , если виновником ДТП признан не клиент компании, а другое лицо.

Регрессная франшиза

Идея ввода такой франшизы возникла в 2013 году при оформлении полиса ОСАГО.

Ее смысл состоит в следующем:

1. Если клиент виноват, страховщик возмещает ущерб пострадавшему, после чего взыскивает сумму в размере франшизы со страхователя;
2. Страхователь определяет размер франшизы самостоятельно в рамках определенного страховщиком «коридора».

С позиции клиента такой вид франшизы интересен:

• когда сумма ущерба небольшая;
• ущерб может быть возмещен без привлечения страховщика.

Франшиза в автостраховании

Автовладельцы сталкиваются с понятием «франшиза» при оформлении ОСАГО и КАСКО. Первый вид страхования обязателен, за счет него покрываются убытки третьих лиц.

КАСКО по желанию оформляется дополнительно. За счет страховки будет покрыт ущерб, причиненный личному автострахователя. Таким образом, по данному виду страхования выплаты предусмотрены:

• при ДТП;
• при угоне авто;
• в случае актов вандализма в отношении автомобиля.

Есть два варианта оформления полиса КАСКО:

• полное;
• с условием о франшизе.

Стоимость полного полиса КАСКО зависит от множества факторов и может в несколько раз превышать стоимость полиса ОСАГО . Даже при условии предложения страховщиками скидок, цена на этот вид страхования никогда не будет низкой.

Поэтому одним из вариантов снижения расходов при оформлении КАСКО является страхование с франшизой. Размер франшизы определяется по соглашению сторон и фиксируется в договоре.

Как правило, страховщик, определяя размер франшизы, руководствуется следующим:

1. Для рисков полного уничтожения или угона авто франшиза обязательна;
2. При ДТП размер франшизы составляет в среднем 10% от страховой суммы;
3. Чем франшиза выше, тем дешевле обойдется клиенту полис;
4. Оформление полиса с франшизой невыгодно владельцам, обращающимся по рискам полиса КАСКО более 1-2 раз в год.

Поэтому франшиза является одним из легальных способов сэкономить на страховке авто и не обращаться в страховую при незначительных ДТП.

Если же происходит крупное ДТП, события развиваются по одному из двух вариантов:

• Страхователь получает деньги на восстановление машины за вычетом суммы франшизы;
• Страхователь вносит сумму в размере франшизы в кассу страховщика и ремонтирует транспортное средство в сервисе-партнере компании.

Виды франшизы: как экономим?

Как было сказано выше, есть условная и безусловная виды франшизы. Обе относятся к инструментам снижения клиентских расходов.

На сегодняшний день страховщики практически не применяют условную франшизу, хотя это достаточно интересный вариант урегулирования убытков для обоих сторон договора.

Оформить полис страхования авто с безусловной франшизой страховщики предлагают многим клиентам. Как было отмечено ранее, ее размер может быть определен:

• В процентном соотношении;
• В денежном выражении.

Когда наступает страховой случай, безусловная франшиза вычитается из общей суммы ущерба.

Франшиза: на что выгадываем?

Льготная страховка доступнее. Но всем ли клиентам выгодно ее оформление? Прежде всего, вопрос о франшизе актуален тогда, когда страхователь нацелен на самостоятельное возмещение незначительного ущерба. Кроме того, у водителя появляется стимул к безаварийной езде.

Таким образом, оформление полиса с условием о франшизе интересно, если:

• Водитель ездит аккуратно;
• Собственник авто не намерен тратить личное время на оформление мелких ДТП.

Как задать оптимальный размер франшизы?

По подсчетам страховщиков, франшиза выгодна всем сторонам договора тогда, когда превышает сумму минимального убытка, который владелец авто готов взять на себя.

Стоит учесть , если, например, размер франшизы составляет 1,5 тыс. рублей , то замена какой-либо поврежденной детали авто обойдется явно дороже.

В частности такой размер франшизы не исключает возможности обращения к страховщику при незначительном повреждении.

Поэтому в данном примере не выполняется условие о том, что одно из преимуществ франшизы – снижение количества поводов для обращения в страховую.

Поэтому существует мнение, что в зависимости от личных возможностей страхователя, «коридор» для установления величины франшизы находится в пределах от 5 тыс. до нескольких десятков тыс. рублей .

КАСКО с франшизой: недостатки и преимущества

Оформляя КАСКО с франшизой, важно помнить как о недостатках, так и о преимущества. Итак, минусы:

• Договор с франшизой означает некоторые издержки, возмещение которых страхователь берет на себя;
• Оформление договора невыгодно, если владелец авто обращается по поводу возмещения ущерба более 2 раз в год.

Преимущества следующие:

1. Если установлена большая франшиза, стоимость полиса падает в разы. Этим могут воспользоваться водители, недавно получившие право управления авто (для них страховщики традиционно устанавливают повышенные тарифы);
2. Нет необходимости обращения к страховщику, если ущерб незначителен;
3. Экономия денежных средств при оформлении полиса вне зависимости от стажа;
4. При наступлении серьезной аварии ущерб будет покрыт.

Если говорить о виде франшизы, то российские страховщики предлагают оформление КАСКО с безусловной франшизой. Таким образом, фактически выбор франшизы сводится к выбору надежного страховщика, который не подведет с выплатами.

Итак, перед заключением договора со страховой, важно:

• Проанализировать информацию о компании: срок существования на рынке, взаимодействие с надзорными органами, отзывы клиентов;
• Изучить предлагаемые тарифы, в том числе касающиеся размера франшизы, и понять, насколько они «в рынке»;
• Внимательно прочитать договор и задать возникшие вопросы страховщику.

Франшиза в страховании означает экономию. Но при этом необходимо понимать, что страховая компания ни при каких условиях не будет работать в убыток себе. Поэтому остановиться желательно на проверенном страховщике со среднерыночными тарифами.

Станислав Матвеев

Автор бестселлера "Феноменальная память". Рекордсмен Книги Рекордов России. Создатель тренингового центра "ЗапомниВсе". Владелец интернет-порталов в юридической, бизнес и рыболовной тематиках. В прошлом владелец франшизы и интернет-магазина.

Отправляясь в страховую компанию, чтобы застраховать автомобиль от ущерба и угона, каждому автовладельцу стоит ознакомиться с термином «франшиза», которую страховщики так любят включать в договор КАСКО. Дабы не быть введенными в заблуждение профессионалами от маркетинга и страхования, вооружитесь объективной информацией.

Чаще всего страховые агенты рассказывают о выгодах, которые клиент получит, согласившись на включение франшизы в полис, и забывают предоставить страхователю полную информацию обо всех нюансах, с которыми он столкнется. Поэтому не стоит слепо доверять словам страховщиков. Наш обзор расскажет о плюсах и минусах франшизы, предоставив возможность страхователю самостоятельно сделать правильный выбор.

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой денежную сумму, которая при наступлении страхового случая не будет выплачена страхователю. Она может быть выражена в абсолютном значении – рублях, долларах, или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании.

Соглашаясь на включение франшизы в договор, страхователь получает скидку на стоимость полиса КАСКО. Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что все выплаты, превышающие ее размер, компенсируются страховщиком полностью, и в этом случае она не «вычитается» из суммы страхового возмещения. Однако, если восстановление автомобиля после незначительного ДТП или противоправных действий третьих лиц потребует небольшой суммы в пределах условной франшизы, страховщик ничего не выплатит выгодоприобретателю. Это означает, что при условной франшизе равной 10 000 рублей, повреждения, на ремонт которых требуется до 10 000 рублей, не будут восстановлены за счет страховой компании. В то же время, если размер ущерба составит 12 000 рублей, т. е. превысит 10 000 рублей, страховщики его компенсируют в полном объеме. По сути, этот вариант практически идеален для страхователя, но в то же самое время не так выгоден страховщикам. Поэтому условная франшиза сегодня редко применяется в договорах автострахования.

Безусловная (вычитаемая) франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. При любом страховом случае выгодоприобретатель получит от страховщика возмещение за минусом безусловной франшизы, установленной в договоре. Иными словами, безусловная франшиза в 10 000 рублей означает, что все страховые выплаты по полису будут каждый раз сделаны за вычетом 10 000 рублей. Она чаще применяется страховыми компаниями, так как является для них более выгодной, чем условная. Вычитаемая франшиза менее привлекательна для недобросовестных страхователей, желающих обмануть страховую компанию.

Прежде чем принять решение о включении франшизы в договор страхования или отказе от нее, необходимо понять, какую практическую роль она будет играть именно для вас.

Преимущества страхования с франшизой

Учитывая, что условная (невычитаемая) франшиза не нашла широкого практического применения в договорах КАСКО среди страховщиков России, стоит рассказать об особенностях именно безусловной (вычитаемой) франшизы. Как правило, представители страховых компаний даже не говорят о виде франшизы, употребляя слово «франшиза» без каких-либо дополнений, при этом имеется ввиду именно безусловная франшиза.

На вопрос, выгодна ли франшиза автовладельцу, не существует однозначного ответа. Он зависит от конкретной ситуации, в которой важную роль играют потребности, возможности, опыт вождения страхователя и другие нюансы. В зависимости от них франшиза может стать преимуществом или недостатком договора страхования. Для начала выясним, какие позитивные моменты таит в себе безусловная франшиза.

• Экономия на полисе добровольного автострахования. При включении в полис безусловной франшизы, его стоимость может заметно снизиться для страхователя. При этом обычно прослеживается зависимость – чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис (прикинуть стоимость страхования при разной франшизе можно на онлайн калькуляторе каско). Однако включив франшизу в полис, вы должны быть готовы не обращаться к страховщику за выплатами при мелких повреждениях, а при серьезных страховых случаях получить возмещение за минусом суммы франшизы. К примеру, если страховая сумма по договору КАСКО составляет 500 000 рублей, любая выплата для вас уменьшится на 7500 рублей при франшизе, равной 1,5%. При этом любые убытки в пределах этой суммы не будут компенсированы вам в принципе.
• Экономия времени из-за отказа от обращений в СК по незначительным страховым случаям. Заключение договора страхования с франшизой может стать преимуществом для тех, кто не планирует обращаться в страховую компанию по каждой царапине и небольшому сколу на кузове. Чаще всего при наступлении страхового случая в страховую компанию нужно предоставить справку о ДТП из ГАИ или документ о противоправных действиях третьих лиц из РУВД, заполнить несколько заявлений, предоставить автомобиль для осмотра экспертами. Эти действия требуют много времени, усилий и нервов, особенно если учесть возможность простаивания в очередях у каждого кабинета. Установив франшизу, страхователь автоматически выигрывает время, которое ему пришлось бы затратить на бумажную волокиту в тех случаях, когда «овчинка не стоит выделки».

В каких случаях стоит страховаться с франшизой?

Прежде чем включить в договор безусловную франшизу, необходимо убедиться, что подобное решение не сведет на нет все преимущества вашего страхования по КАСКО. Некоторым водителям не стоит даже задумываться о франшизе, в то время, как для других – она представляет собой заманчивое и выгодное предложение. Если прочитав следующие пункты, вы поймете, что они имеют к вам прямое отношение, франшиза может быть Вам выгодна.

• Наличие свободных денежных средств для самостоятельного осуществления мелкого ремонта. Включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2 процента от стоимости авто), страхователь финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях. Необходимо отметить, что деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе, в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако по теории вероятности, страховой случай может не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
• Наличие длительного стажа безаварийного вождения и уверенность в водительском мастерстве. Если стаж вождения страхователя составляет более 15-20 лет, за рулем он чувствует себя как рыба в воде, то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, не будет лишней, и, скорее всего, поможет сэкономить. Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае если стиль вождения страхователя безопасный и это доказано многолетним позитивным опытом, франшиза чаще всего помогает сберечь часть бюджета за счет ощутимой скидки на КАСКО, и при этом чувствовать себя защищенным от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
• Стремление застраховать автомобиль лишь по риску «Угон». Полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». Если в планах страхователя изначально была покупка полиса только от угона, т. к. он уверен в своем водительском мастерстве и при этом не придает значения мелким повреждениям кузовных элементов, то удачным альтернативным решением станет оформление полного КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях, поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если Вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет Вам получить компенсацию в случае таталя (полной гибели автомобиля) или крупных повреждений в результате ДТП.

В каких случаях стоит отказаться от страхования с франшизой?

Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой. Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой. Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц. Особенно это касается водителей – женщин и мужчин, получивших права после 40 лет. При повышенном риске наступления страховых случаев, КАСКО лучше скалькулировать по полному тарифу.

Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто) – идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%) будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тоталя (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и

Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется .

• в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;
• в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов:

• условная;
• безусловная.

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от ", где - величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример . По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма — 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому не возмещается.

Пример . По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1 млн. руб.". Фактический ущерб составил
1,7 млн. руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн. руб.

Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых ", где - 1, и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример . По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна

Тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 — 50).

Страхование автомобиля сегодня от рисков самого разного типа не роскошь, а необходимость. Именно поэтому полисы КАСКО пользуются большим спросом, так как позволяют избежать различного рода затрат, связанных с повреждением автомобиля.

Единственным недостатком полиса данного типа является его высокая стоимость, но её можно существенно снизить за счет безусловной франшизы.

Что это такое

Называется важная особенность договора страхования. Она непосредственно влияет на стоимость полиса. Чем больше величина безусловной франшизы, тем меньшую страховую премию придется выплатить страхующемуся клиенту.

Под безусловной франшизой понимается некоторая сумма денег, от которой страховой клиент отказывается при возникновении страхового случая.

Например, в результате ДТП возник ущерб в размере 120 тыс. руб . Размер безусловной франшизы, оговоренный в договоре страхования, составлял 20 тыс. руб . В таком случае страхователь получит сумму, равную разности между этими двумя значениями – 100 тыс. руб .

Франшиза рассматриваемого типа имеет большое количество самых разных достоинств, именно поэтому она пользуется большой популярностью.

К самым важным можно отнести:

• низкую стоимость полиса;
• при возникновении мелких ДТП, ущерб от которых укладывается в размеры франшизы, выплаты не возникают – это положительным образом сказывается на страховой истории.

Приобретать подобного рода франшизу стоит опытным водителям, для которых безаварийная езда является нормой.

Такие клиенты при оформлении полиса КАСКО с безусловной франшизой одновременно убивают двух зайцев: избегают больших трат на страховую премию и могут не беспокоиться о гибели, серьезном повреждении автомобиля.

Размер франшизы рассматриваемого типа определяется как:

• какая-то конкретная сумма;
• сумма, выраженная в процентном отношении.

Наиболее выгодно использовать оговоренную в договоре конкретную сумму. Это позволяет спрогнозировать свои расходы.

Франшиза, выраженная в процентном отношении, позволяет сильнее уменьшить размер страховой премии. Но в то же время она менее выгодна при возникновении страхового случая.

Какие имеет особенности

Важной особенности безусловной франшизы является её размер. В каждом отдельном случае её выбор осуществляется индивидуально. Величина франшизы зависит, в первую очередь, от стоимости автомобиля, отдельных его деталей, а также сложности ремонта.

Например, смысла во франшизе, размер которой составляет всего 1 тыс. руб. , нет. Так как для осуществления ремонта и приобретения деталей сегодня на большинство ТС требуется довольно существенная сумма, обычно пятизначная.

Чаще всего минимальной безусловной франшизой может быть сумма не менее 10 тыс. руб . Чаще всего сумма, выраженная в процентном отношении, вычисляется, исходя из стоимости автомобиля.

Наиболее распространены следующие соотношения:

• от 0.5% до 2%;
• более 5.

Соответственно, чем больше процент, тем ниже стоимость полиса КАСКО.

Ещё одной особенностью безусловной франшизы является невозможность избежать её использования в случае, если страхуется старый автомобиль (возраст которого насчитывает более 3-4 лет).

Большинство страховых компаний предоставляет полисы КАСКО только при условии использования франшизы в размере 10% для техники подобного типа, если страхуются следующие риски:

• угон/хищение;
• полная конструктивная гибель.

Также довольно часто использование безусловной франшизы является обязательным для автомобилей новых, возраст которых составляет менее 3-4 лет.

Это является необходимым, если в полис КАСКО вписаны водители, возраст которых составляет менее 25 лет, либо их стаж вождения не достигает 3 лет.

Чаще всего франшиза выражается в процентном отношении к стоимости автомобиля. В большинстве случаев размер её составляет не менее 5% — на данный параметр сильно влияет стоимость страхуемого транспортного средства.

От чего зависит стоимость

Стоимость полиса КАСКО с безусловной франшизой зависит, в первую очередь, от следующих факторов:

• возраст, а также стаж водителя;
• количество лиц, допущенных к управлению автомобилем;
• наличие аварий, компенсационных выплат в ближайших год или два;
• наличие противоугонной системы в автомобиле, спутниковой навигации, иного дополнительного оборудования;
• место и условия хранения автомобиля.

Больше всего на цену полиса КАСКО с франшизой рассматриваемого типа влияет возраст и стаж водителей, допущенных к управлению.

Чем меньше стаж, тем выше стоимость полиса и минимального размера франшизы. Так страховая компания старается обезопасить себя от возникновения возможных убытков.

Чем большее количество лиц может управлять автомобилем, тем меньше вероятность безаварийной езды. Поэтому чем больше водителей вписано в полис, тем больший повышающий коэффициент используется. Многие СК позволяют себе увеличить цену на полис КАСКО в два раза, если количество вписанных в полис лиц больше двух.

На стоимость полиса очень сильно влияет страховая история. В большинстве компаний во внимание берут последний год: присутствуют ли аварии, каков размер компенсационных выплат.

Чем большее количество дорожно-транспортных происшествий имеется на счету у водителей, тем дороже ему обойдется КАСКО.

Также минимальный размер безусловной франшизы будет очень велик. В некоторых случаях компания может вовсе отказать в оформлении полиса КАСКО, если клиент показал себя как неблагонадежный, убыточный. Разрешить данную проблему можно только путем обращения в иную страховую.

Чем серьезней защищен автомобиль от угона, тем ниже стоимость страховки. Так, наличие продвинутой противоугонной системы и системы спутникового слежения позволяет порой снизить стоимость полиса КАСКО с безусловной франшизой практически в полтора раза.

Также очень важны условия хранения автомобиля: если он постоянно находится на платной парковке или хранится в гараже, то цена полиса будет минимальной. К тому же, риски, связанные с угоном, снижаются.

Чем отличается от условной

Помимо безусловной существует также условная франшиза. Она также имеет как свои достоинства, так и недостатки. В договоре оговаривается некоторая сумма, в пределах которой страхователь несет ответственность за ущерб самостоятельно.

И только при превышении его суммы выше определенной возникает обязанность в выплате денежной компенсации.

Самым важным отличием условной франшизы от безусловной является то, что при возникновении страхового случая компания полностью покрывает весь ущерб.

При этом отсутствуют какие-либо вычеты или иные денежные потери со стороны страхователя. Стоит учитывать, что условная франшиза оказывает существенно меньшее влияние на цену страхового полиса КАСКО.

Именно поэтому следует хорошо подумать, прежде чем выбирать тот или иной способ сэкономить деньги. Каждая франшиза имеет свои достоинства и недостатки.

Большинство страховых компаний предоставляют полисы КАСКО на следующих условиях:

Это делает безусловную франшизу очевидно более выгодной по сравнению с условной. Именно поэтому большинство автовладельцев останавливают свой выбор именно на ней при заключении договора страхования при помощи полиса КАСКО.

Какой вид франшизы по КАСКО лучше выбрать

На сегодняшний день многие страховые компании предлагают своим клиентам не только безусловную и условную франшизу, но также некоторые иные:

• динамическую;
• льготную.

Динамическая франшиза предполагает собой увеличение страхового возмещения в случае наступления каждого нового страхового случая.

Например, если при первом ДТП денежная компенсация не выплачивается, то при втором она покрывает 50% ущерба, при третьем – 75%. Условия в каждой СК предлагаются различные.

Под «льготной» франшизой понимается наличие каких-либо условий, при которых компенсация не выплачивается или наоборот, выплачивается.

Выбор какого-то определенного типа зависит от большого количества самых разных факторов. Если водитель имеет внушительный опыт безаварийного вождения, то ему следует обратить свое внимание именно на условную франшизу.

Так как она позволяет максимально снизить вероятность несения каких-либо убытков в результате возникновения ДТП (при отсутствии мелких дорожно-транспортных происшествий).

Если водитель имеет небольшой стаж вождения, то ему лучше всего приобрести полис КАСКО с безусловной франшизой. Так как она позволит избежать «плохой» страховой истории: наличие мелких ДТП сделает приобретение полиса КАСКО на следующий год существенно дороже.

И в то же время использование франшизы даст возможность несколько снизить стоимость страховки рассматриваемого типа.

Использование льготной или динамической франшизы обосновано только в некоторых отдельных случаях. Например, если автомобиль используется достаточно редко и вероятность ДТП невелика именно за счет сезонности эксплуатации.

Каждый отдельный случай стоит рассматривать отдельно, лучше всего проконсультироваться с сотрудником страховой компании – в его интересах снизить вероятность возникновение необходимости страховой выплаты. Одновременно данный фактор позволяет существенно снизить стоимость полиса.

Приобретение полиса КАСКО с франшизой позволяет существенно сэкономить свои средства. Это немаловажно с учетом высокой стоимости полиса данного типа на сегодняшний день.

Также франшиза дает возможность избежать возникновения необходимости собирать множество документов при возникновении мелкого дорожно-транспортного происшествия.

Видео: Что такое КАСКО, франшиза

Направляясь в страховую компанию, дабы застраховать машину от угона и ущерба, автомобилисту не помешает ознакомиться с понятием франшизы, которую представители компании-страховщика так любят вписать в договор КАСКО. Только в таком случае риск того, чтобы вас введут в заблуждение, будет минимален.

Нередки ситуации, когда страховой агент перечисляет многочисленные выгоды, которые получит клиент, согласившийся на прописывание франшизы в договоре, и при этом забывает предоставить информацию о важных нюансах.

Из статьи вы узнаете, что являет собой франшиза в страховании КАСКО, в чем ее преимущества и недостатки и кому стоит включить в договор франшизу, а кому это невыгодно. Если вы взяли авто фактически в кредит, вам, естественно, будет полезно узнать о КАСКО с франшизой.

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой не что иное, как денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. Сумма может выражаться в некотором проценте от указанной в договоре компенсации и в абсолютном значении, т. е. долларах, рублях и т. д. Размер последней устанавливается заранее в полисе страхования КАСКО по соглашению страховой компании и клиента. Принимая условия включения в договор франшизы, клиент компании получит скидку на стоимость самого полиса.

Выделяют два вида франшизы в страховании КАСКО: условная (она же невычитаемая) и безусловная (то есть вычитаемая).

Условная франшиза значит , что выплаты, которые превышают ее размер, полностью компенсируются клиентом страховой компании, она в данном случае не вычитается из страховой компенсации. Однако помните, что если восстановление машины после мелкого ДТП, противоправных действий 3-го лица потребует незначительной суммы в пределах такой франшизы, страховщик клиенту компании ничего не выплатит.

К примеру, при условной франшизе, которая составит, скажем, 30 000 рублей, повреждения, ремонт которых обойдется до 30 000 рублей, за счет страховщика восстанавливаться не будут. Но если размер ущерба равен 32 000 рублей, то есть превышает 30 000 рублей, страховая компенсирует его в полном объеме. Следовательно, этот вариант почти идеален для страхователя, а страховщикам не так выгоден. Именно поэтому сегодня условная франшиза редко предлагается в договоре страхования авто.

Безусловная (вычитаемая) франшиза вычитается из суммы возмещения по страховому полису всегда. При наступлении любого страхового случая страхователь получит от своей компании компенсацию за исключением безусловной франшизы согласно договору. Таким образом, безусловная франшиза на сумму 30 000 рублей значит, что все выплаты по полису страхования каждый раз будут сделаны за вычетом этих 30 000 рублей. Франшиза такого рода чаще применяется компаниями-страховщиками, ведь для них она, по сути, является более выгодной, чем невычитаемая (условная).

Прежде чем принять решение о внесении безусловной франшизы по КАСКО в договор или же отказе от нее, важно понять, какую роль она будет иметь конкретно в вашем случае.

Преимущества страхования по КАСКО с франшизой

Учитывая тот факт, что условная франшиза в договорах КАСКО отечественных страховых компаний не нашла широкого применения, стоит осветить все особенности именно безусловной франшизы. Представители страховщиков, как правило, даже не упоминают вид франшизы. При этом они подразумевают именно безусловный тип.

Однозначного ответа на вопрос, выгодна автовладельцу франшиза или нет, не существует. Зависит это от конкретной ситуации, где немаловажную роль играют возможности, потребности, опыт вождения автовладельца и прочие нюансы. В соответствии с ними франшиза может стать как достоинством, так и недостатком договора страхования.

Прежде всего, нужно выяснить, какие положительные моменты кроются в безусловной франшизе:

• Экономия времени за счет отказа от обращения к страховой по поводу незначительного страхового случая. Заключение договора КАСКО с франшизой будет серьезным преимуществом для всех, кто не намерен обращаться в СК по каждому небольшому сколу или царапине. При наступлении страхового случая обычно страховщику необходимо предоставлять справку из ГАИ о ДТП либо документ из РУВД о противоправных действиях 3-го лица, а также предоставить авто экспертам осмотра и заполнить несколько заявлений. Включив франшизу в страховку, страхователь, таким образом, выигрывает время, что ему пришлось бы фактически потратить на бумажную волокиту, когда дело того не стоит.
• Экономия на полисе автострахования. Если в полис включается безусловная франшиза, стоимость его может существенно понизиться для страхователя. Обычно в таких случаях прослеживается явная зависимость – чем выше сума франшизы, тем дешевле обойдется страховой полис. Но нужно помнить, что при включении франшизы в страховой полис, при мелких повреждениях обратиться к компании-страховщику за выплатой не получится, а при более серьезных страховых случаях возмещение вы получите за вычетом суммы франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

Перед включением безусловной франшизы в договор следует убедиться, что это решение не исключит все преимущества страхования КАСКО. Некоторым водителям лучше даже не задумываться о франшизе, тогда как для других она станет выгодным и привлекательным предложением. Если, ознакомившись со следующими пунктами, вы тотчас заметите, что они имеют непосредственное отношение к вам, франшиза в страховании КАСКО быть иметь выгоду для вас.

• Наличие свободных финансовых средств для самостоятельного выполнения мелкого ремонта. Внеся в договор КАСКО франшизу, клиент страховой должен быть с материальной стороны готов к тому, что придется проводить ремонт авто своими силами при несерьезных повреждениях.
• Незначительные повреждения , которые случаются у половины автомобилистов хотя бы раз, нередко становятся причиной удорожания КАСКО на следующий год. Приобретение полиса с вписанной в договор франшизой страхователем, который попал в несколько ДТП, его убережет от повышающего коэффициента, применяемого к убыточным клиентам.Неудивительно, что подавляющее большинство покупателей франшизы – это те, кто обладает скидкой за безаварийность, и те, кто полагает, что франшиза выйдет дешевле надбавки за высокую аварийность.
• Наличие значительного стажа безаварийного вождения , уверенность в водительском мастерстве. Если водительский стаж вождения клиента компании-страховщика составляет пятнадцать-двадцать лет и более, он чувствует себя за баранкой уверенно, то франшиза, прописанная в договоре КАСКО, будет нелишней, и, вероятно, поможет сэкономить средства. Само собой, риск страхового события всегда существует. Но если страхователь может похвастать безопасным стилем вождения, что доказано многолетним опытом, франшиза поспособствует сбережению бюджета благодаря существенной скидке на страхование по КАСКО. При этом водитель будет себя чувствовать защищенным и крупных аварий на дороге и от угонщиков.
• Намерение застраховать машину исключительно по пункту «Угон». В состав полного входят два риска: «Угон» и «Ущерб». Если страхователь изначально планирует покупку полиса лишь от угона, он уверен в водительском мастерстве и не придает при этом значения несущественным повреждениям автомобиля, то неплохой альтернативой будет оформление договора КАСКО с высоким значением франшизы (7 и больше процентов от стоимости машины) по риску «Ущерб». При этом застраховать авто исключительно от угона можно не во всех страховых фирмах. Страхование с франшизой станет решением для вас, если вы не желаете менять страховщика, но он при этом не страхует машины лишь от угона. Помимо защиты от угона, полис страхования с высоким значением франшизы поможет получить компенсацию при полной гибели авто или серьезных повреждениях при ДТП.

В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой?

Принимая во внимание практику урегулирования страховых случаев, можно прийти к следующему заключению: франшиза будет невыгодна тому, кто по статистике попадает в ДТП чаще других и обращается в страховую с заявлением на компенсацию. В подобных случаях изначальная экономия на стоимости полиса превращается в непредвиденные многократные расходы на ремонт машины.

Молодые водители, а также те, кто чувствует себя за баранкой неуверенно, скорее всего, потеряют в материальном плане при автостраховании с франшизой. Для этой категории автовладельцев безопаснее заплатить страховой полную цену полиса с учетом повышающих коэффициентов, но быть уверенным в защите. Статистика показывает, что незначительные ДТП могут происходить с неопытными водителями по несколько раз в течение месяца. Это в особенности касается водителей обоих полов, которые получили права после сорока лет.

При покупке машины в кредит

При кредитовании машина выступает залогом. Однако банк права удерживать у себя залог не имеет, а значит, он остается у заемщика (т.е. водителя) и используется. Как и любой транспорт, авто подвержены угону, авариям, повреждениям, так что банк, требуя застраховать средство передвижения, подстраховывается от невыплаты (задержки) денежных средств. Страхование по автомобилям, взятым в кредит, как правило, выходит дороже. Однако КАСКО несет определенные выгоды и заемщику. При аварии или наступлении иного страхового случая автомобилист покрывает расходы не сам, это делает за него страховая компания.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Тому есть несколько причин:

• Банки, стремясь «защитить» свой залог, пытаются установить максимально возможное страховое покрытие с минимальными ограничениями (жестко регламентируют условия договора, указывают минимальные ограничения касательно размера франшизы и страховых тарифов).
• Страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями, в стоимость страховки вносят и вознаграждение банку. Цена страховки в таком случае завышена нередко на 1-3% от среднего тарифа, а уровень комиссионных в разных банках различается, но составляет в среднем 15-50% от страховой выплаты, что составит в итоге как минимум 2% от стоимости автомобиля, приобретенного в кредит.
• Ограниченная конкуренция в этом сегменте — банк может настаивать на страховании автомобиля у конкретного страховщика (данная страховая компания, как правило, создается при банке, дающем кредит) или предлагает выбирать из несколько страховщиков, аккредитованных в указанном банке. Вследствие этого, «банковские» страховщики-монополисты склонны повышать тарифы, устанавливая их значение на уровне выше среднего по рынку.

Если банку наличие или отсутствие франшизы, по большему счету, безразлично, то заемщику — водителю — КАСКО с франшизой при автокредите позволяет экономить на страховом полисе. КАСКО назвать дешевой услугой тяжело, но франшиза при автостраховании может быть выходом из ситуации, а широкое разнообразие страховых программ даст возможность оформлять полис под конкретного водителя.

Как бы то ни было, нельзя слепо следовать советам страховых агентов в вопросе вписывания франшизы в полис. Учитывайте все нюансы, представленные в данной статье. Критическая оценка состояния финансов, водительского мастерства и верная тактика поведения позволят вам заключить выгодный для вас договор страхования КАСКО.

Вот у меня лобовая треснула. Обратился в россгострах. Там сказали всё нормально, приедет оценщик посмотрит. Приехал, посмотрел, сказал вчера под замену за их счёт. Я обрадовался. Сегодня звонят и говорят у вас установлена франшиза и ремонт будет оплачен по страховке если будет свыше 15 т.р. Страхованна с франшизой в 15 т.р., в самой страховке вроде как ничего не написано. Когда брал авто ничего не объясняли, сказали что этот вариант самый лучший. Что мне делать? Или подать в суд на того человека который втюхал мне страховку?

• да ничего вы уже не сделаете так как бумаги вы подписывали сами после ознакомления в трезвом уме здравой памяти а если вы в этом плохо разбираетесь то надо было подготовиться то есть просмотреть материалы в интернете на эту тему или пригласить с собой специалиста который разбирается в этих вопросах а теперь уже поздно

пункт в полисе Каско В случае ДТП при управлении лмцом чей стаж вождения менее указанных в полисе применяется бузусловная франшиза в размере 75 тысюруб. Как это понять

• Безусловная (вычитаемая) франшиза — в Вашем случае 75 тыс.рублей — ущерб выше 75 тысяч платит страховая.

  Вот допустим ущерб у Вас 100 тыс.руб. 75 платите Вы, а 25 тыс. страховая компания.