Co to jest odliczenie w ubezpieczeniu w prostych słowach? Bezwarunkowe odliczenie w ubezpieczeniu – co to jest, dlaczego jest potrzebne?

Wykupując polisę, firmy ubezpieczeniowe mogą zaoferować nie tylko ubezpieczenie, ale także udział własny. To drugie to szansa na zaoszczędzenie pieniędzy i czasu poprzez przejęcie dodatkowych obowiązków. Ubezpieczenia franczyzowe działają na rynku już od wielu lat. Co to jest, można w prostych słowach wyjaśnić każdemu kierowcy.

Sytuację komplikuje różnorodność franczyz, z których każda oferuje unikalne warunki i nakłada określone obowiązki. Aby uniknąć niezręcznej sytuacji z firmą ubezpieczeniową, zaleca się wcześniejsze zapoznanie się z możliwymi opcjami, ich mocnymi i słabymi stronami.

Ramy prawne

Franczyza po raz pierwszy pojawiła się w Rosji na poziomie oficjalnym w 2014 roku, kiedy przyjęto ustawę „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”. Do tego momentu korzystano z franczyzy, ale zasady i warunki były regulowane przez ubezpieczycieli niezależnie.

W 2019 roku wszystkie firmy podlegają prawu federalnemu, zasady świadczenia usług są ujednolicone i przejrzyste. Część strat pokrywa ubezpieczający zgodnie z umową.

O co chodzi w prostych słowach

Franczyza szybko zyskała popularność wśród ubezpieczycieli, jednak nie wszyscy kierowcy są świadomi tej możliwości. Wykupienie ubezpieczenia z udziałem własnym to sposób na zaoszczędzenie pieniędzy.

Udział własny uważany jest za część składki ubezpieczeniowej, z której kierowca dobrowolnie zrzeka się w przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Na etapie podpisywania umowy i omawiania warunków ubezpieczyciel i ubezpieczający uzgadniają wysokość szkody. Może być ustalona w kategoriach pieniężnych lub procentowych.

Aby zrozumieć działanie franczyzy, można sobie wyobrazić prostą sytuację. Załóżmy, że obywatel ma samochód o wartości 600 tysięcy rubli. Postanowił chronić swój majątek i wybrał udział własny w ubezpieczeniu CASCO, stając się klientem firmy i ustalając bezzwrotną kwotę na 30 tysięcy rubli.

Jeśli obywatel ulegnie wypadkowi, a samochód zostanie uszkodzony na kwotę mniejszą niż określona, ​​kierowca zrekompensuje szkody z własnych środków. Jeśli szkoda przekroczy kwotę, zostanie ona zrekompensowana przez organizację ubezpieczeniową.

Jeśli po wypadku będziesz potrzebować 90 tysięcy na odszkodowanie, kierowca zapłaci 30 tysięcy, reszta pozostanie w ubezpieczycielu.

Rodzaje

Istnieje ponad 10 odliczeń, ale nie wszystkie są wykorzystywane do ubezpieczenia samochodu. Najpopularniejsze wśród ubezpieczycieli to:

Główną różnicą między zerowym odliczeniem jest wysoki koszt polisy CASCO, ponieważ ubezpieczyciele chronią się przed ryzykiem.

Minusem jest konieczność każdorazowego gromadzenia kompletu dokumentów i poddania się badaniu, nawet jeśli na samochodzie znajduje się niewielka rysa, której naprawa kosztuje kilka tysięcy rubli. Odliczenie to jest najmniej popularne, gdyż główną korzyść otrzymują ubezpieczyciele, a nie ich klienci.

Warunki

Istnieje kilka sytuacji, w których opłaca się otworzyć ubezpieczenie CASCO z franczyzą:

• obywatel jest doświadczonym kierowcą i rzadko ulega wypadkom;
• obywatel jest w stanie samodzielnie zrekompensować drobne szkody i nie chce zbierać dokumentów w przypadku drobnych wypadków;
• kierowcę interesuje niski koszt obowiązkowego ubezpieczenia OC komunikacyjnego, zwłaszcza jeśli głównymi ryzykami są kradzieże i kradzieże, a nie szkody w mieniu, życiu i zdrowiu.

Bezwarunkowy

Franczyza bezwarunkowa jest najpopularniejsza w Rosji. Dla firmy korzystne jest ustalenie kwoty, jaką zapłaci klient. Pomaga to uniknąć problemów biurokratycznych w przypadku drobnych roszczeń ubezpieczeniowych.

Oto kilka przykładów:

• Koszt franczyzy to 20 tysięcy rubli, samochód poniósł 17 tysięcy rubli. Właściciel płaci za naprawy z własnej kieszeni;
• Koszt franczyzy to 20 tysięcy rubli, samochód poniósł 40 tysięcy rubli. Ubezpieczyciel wpłaci 20 tysięcy rubli, reszta pozostanie u ubezpieczającego.

Możesz ustawić określony procent poniesionych szkód. Na przykład odliczenie wynosi 20%. Jeśli samochód został uszkodzony na kwotę 10 tysięcy rubli, ubezpieczyciel wypłaci 8000 rubli, a kierowca 2000.

Zalety i wady

Ubezpieczenie CASCO z franczyzą ma wiele mocnych stron, do najważniejszych z nich należą:

• znaczną oszczędność czasu. Jeśli doszło do drobnej szkody, nie ma potrzeby kontaktowania się z firmą ubezpieczeniową. Jeśli wystąpi zdarzenie ubezpieczeniowe, będziesz musiał wziąć zaświadczenie od policji drogowej o wypadku i braku wszczęcia sprawy, znaleźć czas na niezależne badanie (opłacane przez kierowcę) i wypełnić wnioski. Zapracowani obywatele nie są gotowi spędzać kilku dni za każdym razem na wypełnianiu wypadków;
• rabat przy otrzymaniu polisy. Dodanie do umowy udziału własnego powoduje zmniejszenie kwoty ubezpieczenia. Ubezpieczyciel jest lepiej chroniony przed ryzykiem, dlatego może zaoferować rabat. Im więcej obowiązków podejmie obywatel, tym niższy będzie koszt CASCO;
• przedłużając umowę z tym samym ubezpieczycielem, możesz uzyskać zniżkę. Jeśli obywatel nie miał wypadku przez cały rok, wystawi nową polisę ze zniżką. Im dłużej nie będzie wypadków, tym większa będzie zniżka;
• możliwość zaoszczędzenia pieniędzy. Naprawa nie wymaga dodatkowych inwestycji; za większe szkody odpowiada firma ubezpieczeniowa.

Franczyza ma też swoje wady. Główną wadą jest niedogodność dla obywateli, którzy często ulegają drobnym wypadkom. Będą musieli wydać pieniądze na naprawę drobnych uszkodzeń, a przy bezwarunkowym odliczeniu kwota może wynieść nawet 100 tysięcy rubli.

Wybierając franczyzę, należy zwrócić uwagę na ubezpieczyciela. Większość oferuje bezwarunkowe franczyzy; inne typy są dostępne w dużych miastach w całym kraju. Zaleca się zapoznawanie z opiniami i ocenami klientów z niezależnych agencji, w celu zawarcia najkorzystniejszej umowy.

Udając się do firmy ubezpieczeniowej w celu ubezpieczenia samochodu od uszkodzeń i kradzieży, każdy właściciel samochodu powinien zapoznać się z terminem „odliczenie”, które ubezpieczyciele chętnie włączają do umowy CASCO. Aby uniknąć wprowadzenia w błąd przez specjalistów ds. marketingu i ubezpieczeń, uzbrój się w obiektywne informacje.

Najczęściej agenci ubezpieczeniowi mówią o korzyściach, jakie otrzyma klient, zgadzając się na uwzględnienie w polisie udziału własnego, a zapominają o zapewnieniu ubezpieczającemu pełnej informacji o wszystkich niuansach, z którymi się spotka. Dlatego nie należy ślepo ufać słowom ubezpieczycieli. Nasza recenzja poinformuje Cię o zaletach i wadach franczyzy, dając ubezpieczającemu możliwość samodzielnego dokonania właściwego wyboru.

Co to jest franczyza?

Udział własny to kwota pieniędzy, która nie zostanie wypłacona ubezpieczającemu w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Można go wyrazić w wartości bezwzględnej - rublach, dolarach lub jako procent kwoty ubezpieczenia wynikającej z umowy. Udział własny oraz jego wysokość ustalana jest z góry w polisie ubezpieczeniowej CASCO w drodze umowy pomiędzy klientem a ubezpieczycielem.

Wyrażając zgodę na włączenie franczyzy do umowy, ubezpieczający otrzymuje zniżkę na koszt polisy CASCO. Istnieją dwa rodzaje odliczeń: warunkowe (niepodlegające odliczeniu) i bezwarunkowe (odliczane).

Warunkowe (niepodlegające odliczeniu) odliczenie oznacza, że ​​wszelkie płatności przekraczające jej kwotę są w całości rekompensowane przez ubezpieczyciela i w tym przypadku nie jest ona „odliczana” od kwoty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia. Jeśli jednak przywrócenie samochodu po drobnym wypadku lub nielegalnych działaniach osób trzecich wymaga niewielkiej kwoty w ramach warunkowego udziału własnego, ubezpieczyciel nie wypłaci nic beneficjentowi. Oznacza to, że przy warunkowym odliczeniu w wysokości 10 000 rubli szkody wymagające naprawy do 10 000 rubli nie zostaną naprawione na koszt firmy ubezpieczeniowej. Jednocześnie, jeśli kwota szkody wyniesie 12 000 rubli, tj. przekroczy 10 000 rubli, ubezpieczyciele zrekompensują ją w całości. Tak naprawdę opcja ta jest niemal idealna dla ubezpieczającego, ale jednocześnie nie jest tak korzystna dla ubezpieczycieli. Dlatego też warunkowe odliczenie jest obecnie rzadko stosowane w umowach ubezpieczenia samochodu.

Bezwarunkowe (odliczane) odliczenie jest zawsze odejmowana od kwoty wypłaty. W każdym przypadku ubezpieczeniowym beneficjent otrzyma od ubezpieczyciela odszkodowanie pomniejszone o bezwarunkowy udział własny określony w umowie. Innymi słowy, bezwarunkowe odliczenie w wysokości 10 000 rubli oznacza, że ​​wszystkie płatności z tytułu ubezpieczenia w ramach polisy będą dokonywane każdorazowo minus 10 000 rubli. Częściej korzystają z niego firmy ubezpieczeniowe, gdyż jest dla nich bardziej opłacalne niż warunkowe. Odliczenie podlegające odliczeniu jest mniej atrakcyjne dla pozbawionych skrupułów ubezpieczających, którzy chcą oszukać firmę ubezpieczeniową.

Zanim podejmiesz decyzję o włączeniu lub odrzuceniu franczyzy w umowie ubezpieczeniowej, musisz zrozumieć, jaką praktyczną rolę będzie ona dla Ciebie odgrywać.

Korzyści z ubezpieczenia z udziałem własnym

Biorąc pod uwagę, że franczyza warunkowa (niepodlegająca odliczeniu) nie znalazła szerokiego praktycznego zastosowania w umowach CASCO wśród rosyjskich ubezpieczycieli, warto porozmawiać o cechach franczyzy bezwarunkowej (odliczanej). Z reguły przedstawiciele firm ubezpieczeniowych nawet nie mówią o rodzaju franczyzy, używając słowa „franczyza” bez żadnych dodatków, co oznacza franczyzę bezwarunkową.

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy franczyza jest korzystna dla właściciela samochodu. Zależy to od konkretnej sytuacji, w której ważną rolę odgrywają potrzeby, możliwości, doświadczenie ubezpieczającego i inne niuanse. W zależności od nich udział własny może stać się zaletą lub wadą umowy ubezpieczenia. Najpierw dowiedzmy się, jakie pozytywne aspekty zawiera bezwarunkowa franczyza.

• Oszczędność na dobrowolnej polisie ubezpieczenia samochodu. W przypadku uwzględnienia w polisie udziału własnego bezwarunkowego, jego koszt może znacząco spaść dla ubezpieczającego. W tym przypadku zazwyczaj występuje korelacja – im wyższy udział własny, tym tańsza polisa (koszt ubezpieczenia dla różnych udziałów własnych możesz oszacować korzystając z internetowego kalkulatora ubezpieczenia kompleksowego). Jednak włączając udział własny w polisie, należy być przygotowanym nie na zwrócenie się do ubezpieczyciela o zapłatę za drobne szkody, ale w przypadku poważnych zdarzeń ubezpieczeniowych na otrzymanie odszkodowania pomniejszonego o kwotę udziału własnego. Na przykład, jeśli kwota ubezpieczenia na podstawie umowy CASCO wynosi 500 000 rubli, każda płatność dla Ciebie zostanie zmniejszona o 7500 rubli z odliczeniem w wysokości 1,5%. Jednakże jakiekolwiek straty w ramach tej kwoty co do zasady nie zostaną Państwu zrekompensowane.
• Oszczędność czasu dzięki odmowie kontaktu z ubezpieczycielem w przypadku drobnych zdarzeń ubezpieczeniowych. Zawarcie umowy ubezpieczenia z udziałem własnym może być zaletą dla tych, którzy nie planują zgłaszać się do ubezpieczyciela w sprawie każdej rysy i najmniejszego odprysku na karoserii. Najczęściej w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego należy dostarczyć ubezpieczycielowi zaświadczenie o wypadku z policji drogowej lub dokument z policji dotyczący nielegalnych działań osób trzecich, wypełnić kilka wniosków i dostarczyć samochód do kontrola przez ekspertów. Działania te wymagają dużo czasu, wysiłku i nerwów, szczególnie biorąc pod uwagę możliwość stania w kolejkach w każdym urzędzie. Ustalając udział własny, ubezpieczający automatycznie zyskuje czas, który musiałby poświęcić na papierkową robotę w przypadku, gdy „gra nie jest warta świeczki”.

W jakich przypadkach warto wykupić ubezpieczenie z udziałem własnym?

Zanim uwzględnisz w umowie bezwarunkowe udział własny, musisz upewnić się, że taka decyzja nie zniweczy wszystkich korzyści wynikających z Twojego ubezpieczenia CASCO. Niektórzy kierowcy nie powinni nawet myśleć o franczyzie, dla innych jest to kusząca i opłacalna oferta. Jeśli po przeczytaniu poniższych punktów zrozumiesz, że dotyczą one bezpośrednio Ciebie, franczyza może być dla Ciebie korzystna.

• Dostępność wolnych środków na samodzielne drobne naprawy. Mając w umowie CASCO niewielki udział własny (0,5-2 proc. wartości samochodu), ubezpieczający musi być przygotowany finansowo na samodzielną naprawę samochodu w przypadku drobnych uszkodzeń. Należy zaznaczyć, że pieniądze zaoszczędzone przy zakupie CASCO na franczyzie, w wyniku otrzymanego rabatu, zostaną wydane na drobne naprawy. Jednakże zgodnie z teorią prawdopodobieństwa zdarzenie ubezpieczeniowe nie może wystąpić w okresie obowiązywania umowy. Wtedy oszczędności na CASCO są oczywiste.
• Posiadanie długiej historii bezwypadkowej jazdy i pewności co do umiejętności prowadzenia pojazdu. Jeśli doświadczenie w prowadzeniu pojazdu przez ubezpieczającego wynosi ponad 15-20 lat i czuje się on swobodnie za kierownicą, wówczas odliczenie określone w umowie ubezpieczenia CASCO nie będzie zbędne i najprawdopodobniej pomoże zaoszczędzić pieniądze. Prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem zawsze istnieje. Jeśli jednak styl jazdy ubezpieczającego jest bezpieczny i zostało to potwierdzone wieloletnimi pozytywnymi doświadczeniami, franczyza najczęściej pozwala zaoszczędzić część budżetu dzięki znacznej zniżce na CASCO, a jednocześnie czuć się chroniona przed kradzieżami i poważne, przypadkowe problemy na drodze.
• Chęć ubezpieczenia samochodu wyłącznie od ryzyka „kradzieży”. Pełne CASCO obejmuje dwa ryzyka: „Szkodę” i „Kradzież”. Jeżeli początkowo w planach ubezpieczającego było wykupienie polisy wyłącznie od kradzieży, gdyż jest on pewny swoich umiejętności prowadzenia pojazdu i nie przywiązuje wagi do drobnych uszkodzeń części ciała, wówczas skutecznym alternatywnym rozwiązaniem byłoby wystawienie pełnego ubezpieczenia CASCO z dużą podlega odliczeniu (7 lub więcej procent wartości samochodu) zgodnie z ryzykiem „Szkody”. Nie we wszystkich towarzystwach da się ubezpieczyć samochód tylko od kradzieży, dlatego ubezpieczenie z dużym udziałem własnym jest rozwiązaniem, jeśli nie chcesz zmieniać ubezpieczyciela, ale jednocześnie nie ubezpiecza samochodu tylko od kradzieży. Oprócz zabezpieczenia przed kradzieżą, polisa z dużym udziałem własnym pomoże Ci otrzymać odszkodowanie w przypadku całkowitej straty (całkowitej utraty samochodu) lub większych szkód w wyniku nieszczęśliwego wypadku.

W jakich przypadkach należy odmówić ubezpieczenia z udziałem własnym?

Zgodnie z praktyką regulowania roszczeń ubezpieczeniowych, odliczenie jest nieopłacalne dla tych, którzy według statystyk częściej niż inni ulegają wypadkom i zgłaszają się do firmy z wnioskiem o wypłatę. W rezultacie początkowe oszczędności na kosztach CASCO zamieniają się w wiele nieprzewidzianych wydatków na naprawy samochodu. Młodzi kierowcy i każdy, kto nie czuje się pewnie za kierownicą, może utracić ochronę w ramach podlegającego odliczeniu ubezpieczenia. Kierowcy, którzy dopiero rozpoczynają swoją przygodę za kierownicą samochodu, często nie powinni ubiegać się o CASCO z franczyzą. Bezpieczniej jest zapłacić ubezpieczycielowi pełną cenę za polisę, biorąc pod uwagę wszystkie rosnące czynniki i mieć pewność co do ochrony ubezpieczeniowej. Jak pokazuje praktyka, drobny wypadek może przydarzyć się niedoświadczonemu kierowcy kilka razy w miesiącu. Dotyczy to szczególnie kierowców – kobiet i mężczyzn, którzy otrzymali prawo jazdy po 40. roku życia. Jeżeli istnieje zwiększone ryzyko wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych, lepiej rozliczyć ubezpieczenie CASCO w pełnej stawce.

Więc, mała bezwarunkowa franczyza (0,5-2% wartości samochodu)- idealna opcja dla doświadczonych kierowców, którzy najprawdopodobniej nie zgłoszą się do firmy w sprawie drobnych napraw lub uważają, że bardziej opłaca się zrobić to samodzielnie, aby uniknąć formalności. Duże bezwarunkowe odliczenie (ponad 7%) przyda się ubezpieczającym, którzy chcą zabezpieczyć swój samochód przed kradzieżą, całkowitą utratą lub poważnym uszkodzeniem w wyniku wypadku. Nie należy ślepo ufać radom agentów ubezpieczeniowych w sprawie uwzględnienia udziału własnego w polisie (lepiej zapoznać się z zasadami CASCO i

Franczyza (dosłownie przetłumaczona z francuskiego jako „świadczenie”) to kwota, której firma ubezpieczeniowa nie wypłaca klientowi w razie nieszczęśliwego wypadku. Może to być kwota stała lub kilka procent całkowitej kwoty odszkodowania. Polisy z udziałem własnym sprzedawane są znacznie taniej niż bez niego, dlatego wielu kierowców preferuje ten rodzaj ubezpieczenia. Istnieje franczyza bezwarunkowa i warunkowa i ważne jest, aby wiedzieć, jaka jest między nimi różnica i który rodzaj będzie bardziej opłacalny. Przyjrzyjmy się im bliżej.

Co to jest bezwarunkowa franczyza?

Ten rodzaj udziału własnego to stała kwota, której firma ubezpieczeniowa nie zapłaci w przypadku wystąpienia wypadku. Jeżeli szkoda jest mniejsza niż bezwarunkowe odliczenie, kierowca nie otrzymuje od ubezpieczyciela w ogóle nic, jeżeli jest większa, otrzymuje różnicę pomiędzy szkodą a kwotą podlegającą odliczeniu.

Na przykład po zderzeniu samochód otrzymał wgniecenia, szkody oszacowano na 10 000 rubli. Kwota franczyzy wynikająca z umowy wynosi 15 000 rubli, więc firma w ogóle nic nie zapłaci. Jeżeli wypadek okazał się bardzo poważny, a szkody wyniosły np. 40 000 rubli, firma dopłaci różnicę: 40 000 – 15 000 = 25 000 rubli. Jest to kwota, którą kierowca otrzyma w ramach odszkodowania za szkodę. Inny przykład: bezwarunkowe odliczenie za ryzyko szkody wynosi 20 000 rubli, szkody szacuje się na 19 900 - nawet przy tak minimalnej różnicy kierowca nie otrzyma odszkodowania od ubezpieczyciela.

Taki system jest przede wszystkim korzystny dla ubezpieczyciela, gdyż będzie on mógł w ogóle nie płacić za drobne wypadki, a w razie potrzeby zrekompensować większe szkody, otrzymać dużą zniżkę. Z tego powodu niektóre firmy nie oferują nawet innego rodzaju franczyzy, nie pozostawiając klientowi wyboru. Jednak dla ubezpieczonego taka franczyza może być również dość opłacalna z kilku powodów:

• Polisa będzie kosztować znacznie mniej. CASCO na drogie samochody jest zawsze bardzo drogie, a franczyza pozwoli Ci zaoszczędzić nawet 30-40 tys. Warto wziąć pod uwagę specyfikę rosyjskiej mentalności: kierowca zawsze ma nadzieję, że nie ulegnie wypadkowi, dlatego lepiej zaoszczędzić jak najwięcej na ubezpieczeniu. W przypadku poważnych wypadków nadal będzie można uzyskać dość wysokie odszkodowanie.
• Nie ma potrzeby kontaktowania się z firmą ubezpieczeniową w sprawie każdego najdrobniejszego szczegółu. Polisa jest tańsza, a kierowca naprawi wszystkie drobne uszkodzenia samochodu w korku lub na parkingu na własny koszt. Dzięki temu kierowcy, za obopólną zgodą, nie będą kontaktować się z policją drogową, nie będą zbierać wielu dokumentów i przeprowadzać badań.
• Istnieje możliwość zaoszczędzenia czasu na naprawach samochodów. W przypadku pełnej polisy CASCO każdy wypadek może skutkować wysłaniem samochodu do partnerskiego serwisu firmy ubezpieczeniowej, a kierowca będzie musiał poczekać na zakończenie naprawy. Czasami dużo łatwiej jest dokonać naprawy samodzielnie i nie czekać, aż ubezpieczyciel wywiąże się ze swoich obowiązków.

Tym samym bezwarunkowe odliczenie może być korzystne dla obu stron, ale przede wszystkim chroni ubezpieczyciela przed niepotrzebnymi wydatkami.

Co to jest franczyza warunkowa

Warunkowe odliczenie to stała kwota, która nie pokryje szkody w samochodzie. Oznacza to, że drobne szkody, które zostały oszacowane na kwotę niższą niż kwota podlegająca odliczeniu, nie zostaną wypłacone przez firmę ubezpieczeniową. Jeżeli szkoda przekroczyła ten poziom, ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić odszkodowanie w całości. Kwota podlegająca odliczeniu nie jest odliczana.

Przykład obliczeń: umowa stanowi, że kwota odliczenia wyniesie 7 000 rubli. Samochód ulega wypadkowi i zostaje uszkodzony na kwotę 5000. Ponieważ szkoda jest mniejsza niż kwota podlegająca odliczeniu, za naprawy płaci sam kierowca, a nie firma ubezpieczeniowa. Co więcej, jeśli ten sam samochód ulegnie poważniejszemu wypadkowi, którego szkody szacuje się na przykład na 15 000 rubli, firma ubezpieczeniowa w pełni zrekompensuje naprawy.

Kto odniesie największe korzyści z tego systemu:

1. Doświadczeni kierowcy. Rzadko ulegają drobnym wypadkom, samochód może nie doznać drobnych uszkodzeń przez cały okres ubezpieczenia, więc nie ma sensu płacić za nie ubezpieczycielowi. Poważny wypadek może przydarzyć się każdemu, ale w tym przypadku poważne szkody zostaną w pełni zrekompensowane.
2. Dla tych, którzy chcą zaoszczędzić pieniądze. Dzięki franczyzie zakup polisy będzie znacznie tańszy, a drobne problemy można rozwiązać na własny koszt. Na przykład, jeśli wykonasz naprawy w znanym centrum serwisowym, będzie to kosztować znacznie mniej, a oszczędności na ubezpieczeniu całkowicie zrekompensują koszty.
3. Dla tych, którzy oszczędzają czas. Nie będziesz musiał dzwonić do inspektorów policji drogowej, tracić pół dnia na sporządzanie protokołów z każdej drobnostki i nie będziesz musiał przeprowadzać badania pod kątem drobnej rysy na zderzaku. Franczyza pozwoli Ci otrzymać pełne odszkodowanie wtedy, gdy jest to naprawdę konieczne, bez przepłacania.

Czy w ogóle warto ubezpieczać się bez udziału własnego?

Polisa bez udziału własnego jest bardzo droga, dlatego jej zakup często będzie nieopłacalny. Doświadczonemu kierowcy najprawdopodobniej się to nie opłaci, a firma ubezpieczeniowa nie zwróci pieniędzy. Franczyza pozwala zaoszczędzić aż do 30% całkowitego kosztu ubezpieczenia, a jeśli mówimy o drogim samochodzie, to kwota wcale nie jest mała. Na Zachodzie praktycznie nigdy nie można znaleźć ubezpieczenia bez franczyzy, ponieważ zawsze określa ono minimalne szkody, których firma nie pokryje.

Kierowca musi samodzielnie wybrać, jaki rodzaj franczyzy wybierze. Musisz wcześniej zapoznać się z warunkami kilku firm ubezpieczeniowych i poszukać opinii na ich temat od właścicieli samochodów, którzy faktycznie odnieśli obrażenia w wypadkach.

Michaił Adamow

Czas czytania: 5 minut

A

Słowo „franczyza” ma obce pochodzenie. Nie każdy to rozumie, jednak trzeba poruszać się po temacie, bo dzisiaj odliczenie jest powszechnie stosowane w ubezpieczeniach komunikacyjnych. Czy jest to korzystne dla właścicieli samochodów? Pytanie wymagające wyjaśnienia. Spróbujmy dowiedzieć się, jakie są cechy franczyzy ubezpieczeń samochodowych, jej główne rodzaje, zalety i wady przy ubezpieczaniu samochodu w CASCO. Przybliżone obliczenie wielkości franczyzy pomoże Ci zrozumieć istotę tematu.

Co to jest udział własny w ubezpieczeniu – wyjaśniamy w prostych słowach

Działalność towarzystw ubezpieczeniowych jest nierozerwalnie związana z franczyzą. Jest stosowany w prawie każdym produkcie ubezpieczeniowym, a ubezpieczenia samochodowe nie są wyjątkiem. Franczyza jest tłumaczona z francuskiego jako korzyść. Jeżeli weźmiemy pod uwagę udział własny w związku z ubezpieczeniem, to jest to pewna część szkody, która nie jest rekompensowana przez ubezpieczyciela. Nazywa się to niepodlegającą zwrotowi częścią szkody. Wszystkie niuanse muszą być określone w umowie ubezpieczenia majątku.

Mówiąc najprościej, udział własny stanowi część płatności ubezpieczeniowych, której klient dobrowolnie odmawia, jeśli zdarzenie ubezpieczeniowe faktycznie nastąpi. Kiedy ustalana jest wysokość franczyzy? Przy zawieraniu polisy ubezpieczeniowej. Może to być konkretna kwota wyrażona w rublach lub procent płatności ubezpieczenia. Prosty przykład: samochód uległ uszkodzeniu w wypadku – powstała szkoda, wyliczane jest odszkodowanie z ubezpieczenia – wyliczana jest wysokość szkody, od całkowitej kwoty szkody odliczana jest kwota udziału własnego. Otrzymana kwota jest wypłacana ubezpieczającemu.

Rosjanie z całych sił starają się tego uniknąć. W rozumieniu naszych obywateli jest to coś zbędnego i niepotrzebnego. Tak naprawdę jest to realna szansa na zaoszczędzenie pieniędzy. Przy niewielkim odliczeniu szkoda zostanie w pełni pokryta, ale w tym przypadku stawka ubezpieczenia będzie wysoka. Przy dużym odliczeniu jest odwrotnie: niepełne pokrycie strat niższym kosztem ubezpieczenia.

Rodzaje franczyzy na ubezpieczenie samochodu – różnica między warunkowym i bezwarunkowym

Odliczenie z tytułu ubezpieczenia samochodu może być dwojakiego rodzaju: warunkowe i bezwarunkowe.

1. Co to sugeruje warunkowa franczyza ? Jeżeli szkoda wyrządzona w samochodzie przekracza kwotę podlegającą odliczeniu, ubezpieczyciel rekompensuje ją w całości. Jeżeli szkoda nie przekracza kwoty udziału własnego, ubezpieczający nie otrzymuje żadnych płatności od ubezpieczyciela. Zatem właściciel samochodu albo w ogóle nie otrzymuje odszkodowania za szkody, albo otrzymuje odszkodowanie w wysokości 100%.
2. Bezwarunkowa franczyza zakłada, że ​​ubezpieczający zawsze pokrywa pewną część szkody we własnym zakresie, czyli część szkody nie zostanie zrekompensowana przez ubezpieczyciela. Wysokość odszkodowania będzie pomniejszona w związku z potrąceniem kwoty podlegającej odliczeniu, co można wyrazić w dwóch opcjach: mieć stałą kwotę lub procent od szkody.

Aby zrozumieć, w jaki sposób faktycznie stosuje się każdy rodzaj udziału własnego w ubezpieczeniu, tabela pomoże Ci zrozumieć kwotę odszkodowania przy tych samych danych początkowych i tej samej wysokości szkody:

W ubezpieczeniach komunikacyjnych pojawiają się nowe możliwości odliczenia. Na przykład widok bezwarunkowy jest używany w wersji dynamicznej. Wchodzi w życie, gdy uszkodzenie nastąpi po raz drugi. Z umów wynika, że ​​wysokość udziału własnego zwiększa się wraz z wystąpieniem każdego nowego zdarzenia ubezpieczeniowego. Wygląda to mniej więcej tak:

• W przypadku 1 dynamiczny udział własny wynosi 0% (pełny zwrot kosztów).
• Na 2. miejscu – 5%.
• Na 3. miejscu – 10%.
• Na 4. i dalej - do 40%.

Inną odmianą jest preferencyjna franczyza. Nie ma jeszcze dokładnego terminu; nazwa może się różnić. Jaki jest sens? Umowa określa przypadki, w których franczyza nie ma zastosowania. Załóżmy, że ustalono, że wypadek nie nastąpił z winy ubezpieczonego. Oznacza to, że przy obliczaniu płatności nie będą odliczane żadne odliczenia.

Plusy i minusy ubezpieczenia franczyzowego przy ubezpieczeniu samochodu w CASCO

Ubezpieczenie samochodu od dawna jest wymogiem dla właścicieli pojazdów, szczególnie w przypadku samochodów nowych lub na kredyt. Polityka CASCO jest szeroko stosowana w Rosji. Jest to wygodny produkt ubezpieczeniowy, choć ma też swoje wady i zalety, o których na bieżąco omawiamy w źródłach informacji.

Najważniejszą cechą tego rodzaju ubezpieczenia jest wysoki koszt, który stale rośnie na ogólnym tle rosnących kosztów nowych samochodów.

Koszt ubezpieczenia CASCO na rok wynosi 10% ceny samochodu. Zgadzam się, dużo pieniędzy. Dlatego właściciele samochodów zaczęli poważnie rozważać bezwarunkową franczyzę CASCO. W tej opcji cena polisy będzie znacznie obniżona. Oto twoja zaleta. Czy jest to korzystne i co „poświęca” właściciel samochodu?

Posiadając ubezpieczenie CASCO osoba oczekuje odszkodowania za wszelkie szkody wyrządzone w samochodzie, stopień szkody nie ma znaczenia. Ubezpieczyciel i tak zapłaci. Jeżeli ubezpieczenie CASCO jest wydawane z uwzględnieniem udziału własnego, wówczas zakłada się jasno określoną kwotę, która nie jest płacona przez ubezpieczyciela w przypadku wystąpienia szkody. O tę kwotę polisa jest tańsza.

Ubezpieczenie franczyzowe całkowicie przenosi koszty usunięcia drobnych szkód na barki ubezpieczającego. Jeżeli szkoda jest duża i przekracza kwotę udziału własnego, wkracza ubezpieczyciel i pokrywa szkodę.

Wady ubezpieczenia CASCO we franczyzie:

• Ten rodzaj ubezpieczenia praktycznie niedostępne dla samochodów kredytowych. Bank interesuje bezpieczeństwo zabezpieczenia, jakim jest samochód. Nie ma jednak gwarancji, że właściciel zajmie się drobnymi uszkodzeniami, takimi jak zadrapania, stłuczone szkło itp.
• Dodatkowo przy zakupie samochodu na kredyt koszt CASCO za cały okres kredytowania (3-5 lat) pokrywa bank. To pożyczkodawca przenosi koszt polisy na ubezpieczyciela, Oznacza to, że rejestracja franczyzy jest po prostu niemożliwa.
• Kolejna wada - czasami ubezpieczyciele odmawiają wypłaty, powołując się na fakt, że wysokość szkody nie przekracza kwoty podlegającej odliczeniu. Ocena szkody jest kwestią warunkową; każde centrum serwisowe ma swoje własne kryteria. Dlatego też koszty prac naprawczych są często celowo zaniżane przez przedstawicieli ubezpieczyciela. Jeśli właściciel zwróci się do innych specjalistów, istnieje możliwość otrzymania większego rachunku.

Dla nabywców ubezpieczenia CASCO z udziałem własnym ważne jest zrozumienie jednego niuansu.

Drobne straty, które często występują, nie wpływają w żaden sposób na wypłaty, dlatego nie są rejestrowane w historii ubezpieczenia, co oznacza, że ​​prowadzenie pojazdu przez kierowcę uznawane jest za próg rentowności.

Z tego powodu ubezpieczyciel nie ma powodu zwiększać kosztu kolejnej umowy, ponadto nową polisę można kupić z rabatem;

Jak prawidłowo obliczyć kwotę udziału własnego w ubezpieczeniu samochodu

Aby poprawnie wyliczyć udział własny w ubezpieczeniu samochodu, należy oprzeć się na trzech parametrach określonych w umowie. Jest to suma ubezpieczenia, procent udziału własnego i wybrany rodzaj udziału własnego.

Spójrzmy na przykład. Wstępne dane:

• Suma ubezpieczenia wynosi 1 000 000 rubli.
• Kwota podlegająca odliczeniu wynosi 0,06% kwoty ubezpieczenia. Oznacza to, że wielkość franczyzy wynosi 1 000 000 × 0,06% = 600 rubli.
• Kwota podlegająca odliczeniu może stanowić procent kwoty szkody, powiedzmy 20%.

Obliczenie płatności będzie zależeć od rodzaju franczyzy i wielkości szkód:

1. Opcja 1. Najczęściej stosuje się typ bezwarunkowy (odliczeniowy), w którym od kwoty szkody odejmowana jest kwota udziału własnego. Załóżmy, że szkody szacuje się na 2000 rubli. Firma zapłaci klientowi 1400 rubli (2000 - 600). Jeżeli szkoda wyniosła 300 rubli, ubezpieczającemu nie przysługuje prawo do odszkodowania - nie ma nadwyżki odliczenia.
2. Opcja nr 2. Widok bezwarunkowy (procent). Załóżmy, że szkody szacuje się na 2000 rubli. Firma zapłaci klientowi 1600 rubli (2000 - 20% = 1600). Jeżeli szkoda wyniosła 300 rubli, ubezpieczającemu przysługuje 240 rubli (300 × 20% = 60).

Oczywiście możliwa jest również trzecia opcja - franczyza warunkowa. Jednak praktycznie nie jest stosowany w przypadku ubezpieczenia samochodu. Powody są proste i banalne. Coraz częstsze są przypadki oszustw ze strony ubezpieczających, którzy próbowali „sztucznie” powiększyć niewielką stratę, aby otrzymać pełną wypłatę (100%). Ten typ jest uważany za najciekawszy dla właścicieli samochodów.

Franczyzowa(franczyza francuska - korzyść, przywilej) to zwolnienie z rekompensaty za straty nieprzekraczające określonej kwoty. Kwota franczyzowa oznacza część szkody, która nie podlega naprawieniu przez ubezpieczyciela. Ta część straty jest ustalana.

• w wartościach bezwzględnych lub względnych w stosunku do sumy ubezpieczenia lub oceny przedmiotu ubezpieczenia;
• jako procent kwoty szkody.

Istnieją dwa rodzaje franczyzy:

• warunkowy;
• bezwarunkowy.

Pod warunkowa franczyza oznacza zwolnienie z odpowiedzialności za szkodę nieprzekraczającą kwoty ustalonej przez udział własny oraz jej pełne pokrycie, jeżeli wysokość szkody przekracza kwotę udziału własnego.

Udział własny wpisuje się do umowy ubezpieczenia z wpisem „wolne od”, gdzie oznacza się procent sumy ubezpieczenia. Jeżeli szkoda przekracza ustalony udział własny, ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić odszkodowanie w całości, niezależnie od dokonanej rezerwacji.

Przykład. Umowa ubezpieczenia przewiduje warunkowe potrącenie „wolne od 1%”. Suma ubezpieczenia wynosi 100 milionów rubli. Rzeczywiste szkody wyniosły 0,8 miliona rubli. Jest ona mniejsza niż kwota odliczenia, która wynosi 1 milion rubli, w związku z czym nie podlega zwrotowi.

Przykład. Umowa ubezpieczenia przewiduje warunkową franczyzę „bezpłatną od 1 miliona rubli”. Rzeczywiste szkody wyniosły
1,7 mln rubli, czyli więcej niż kwota franczyzy. W związku z tym wypłacane jest odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia w wysokości 1,7 miliona rubli.

Bezwarunkowa franczyza oznacza, że ​​franczyza ta obowiązuje bezwarunkowo i bez żadnych warunków. W przypadku bezwarunkowego udziału własnego szkoda we wszystkich przypadkach jest rekompensowana pomniejszona o ustalony udział własny.

Franczyza bezwarunkowa jest zawarta w umowie ubezpieczenia z następującym zapisem: „bezpłatny od pierwszego”, gdzie - 1 itd. procent, którego kwota jest zawsze odejmowana od kwoty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia, niezależnie od wysokości szkody .

W przypadku bezwarunkowego udziału własnego odszkodowanie z ubezpieczenia jest równe kwocie szkody pomniejszonej o kwotę bezwarunkowego udziału własnego.

Przykład. Umowa ubezpieczenia przewiduje bezwarunkowy udział własny w wysokości 1% kwoty szkody. Rzeczywiste szkody wyniosły 5000 tysięcy rubli. Kwota franczyzy wynosi

Tysiąc pocierać.

Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia zostanie wypłacone w wysokości 4950 tysięcy rubli. (5000 - 50).