Ubezpieczenie samochodu i franczyza: czy są jakieś korzyści? Bezwarunkowy udział własny w ramach umowy ubezpieczenia.

Bezwarunkowa franczyza CASCO

Słowo „franczyza” jest tłumaczone z francuskiego jako „korzyść”. Definicja ta oznacza warunek umowy ubezpieczenia, zgodnie z którym zakład ubezpieczeń będzie zwolniony z określonej kwoty odszkodowania za poniesione szkody. Aby to zrobić, musisz ustawić rozmiar franczyzy. W ustawodawstwie Federacji Rosyjskiej franczyza została zdefiniowana dopiero w 2014 roku. Przez prawie 20 lat pojęcie to nie było zdefiniowane w ustawodawstwie, ponieważ nie było ani jednego aktu normatywnego lub prawnego.

Bezwarunkowy udział własny w ubezpieczeniu jest

Franczyza warunkowa i bezwarunkowa

Udział własny ustalany jest zarówno procentowo od kwoty szkody, jak iw wartościach bezwzględnych od sumy ubezpieczenia. Istnieje rodzaj franczyzy - warunkowa i bezwarunkowa. Co to jest franczyza warunkowa? Pojęcie to oznacza zdjęcie z zakładu ubezpieczeń odpowiedzialności za wyrządzoną szkodę, która nie jest wyższa niż ustalona wcześniej kwota podlegająca odliczeniu. Pełne pokrycie nastąpi, jeśli wysokość szkody jest większa niż udział własny. Co oznacza franczyza bezwarunkowa? Oznacza to, że ten rodzaj franczyzy będzie stosowany bez żadnych warunków iw pełnym porządku. W przypadku tego rodzaju franczyzy w każdej sytuacji szkoda zostanie zrekompensowana pomniejszona o określony procent. W takim przypadku odszkodowanie ubezpieczeniowe można ustalić według następującego wzoru: kwotę bezwarunkowego udziału własnego odejmuje się od wysokości wyrządzonej szkody.

Bezwarunkowy udział własny w ramach umowy ubezpieczenia

Bezwarunkowy udział własny w ramach umowy ubezpieczenia

Oprócz typów franczyz wymienionych powyżej istnieją inne rodzaje, takie jak tymczasowe, dynamiczne i wysokie. Ten rodzaj franczyzy jest niezwykle rzadki. Każda umowa ubezpieczenia zawiera również tak niezbędny element jak franczyza. Taki element umowy jest niezbędny do ustalenia części szkody, która zostanie uznana za nieodwracalną. Weźmy przykład tego, czym jest franczyza. Na przykład ktoś chce ubezpieczyć swój dom na wsi. Jeżeli w umowie ubezpieczenia przewidziano zdarzenie ubezpieczeniowe, takie jak pożar, to w wyniku tej katastrofy firma ubezpieczeniowa będzie zobowiązana do naprawienia szkody osobie, która ubezpieczyła swój dom na wsi. W tym samym czasie zostanie ustawiony określony ogranicznik. Ogranicznik ten zostanie uznany za część szkody, której nie można zrekompensować. Warunkowy udział własny jest określany jako procent kwoty głównej. Może to być stała kwota w innej walucie. Wysokość udziału własnego ustala zwykle ubezpieczyciel, ale wymagana będzie również zgoda ubezpieczonego. Umowę należy zawsze dokładnie czytać, niezależnie od kwoty, o którą chodzi.

Bezwarunkowa franczyza CASCO

Bezwarunkowe franszyza redukcyjna z tytułu umowy ubezpieczenia wiąże się z obniżeniem kwoty świadczenia niezależnie od wysokości wyrządzonej szkody. Ponieważ bezwarunkowy udział własny działa nieco inaczej, jego wielkość będzie pomniejszona o kwotę szkody. Bezwarunkowy franszyza ubezpieczeniowa to obniżenie kwoty wypłaty o kwotę odsetek, niezależnie od wyrządzonej szkody.

Bezwarunkowa franczyza CASCO

Bezwarunkowa franczyza CASCO to jeden z najpopularniejszych rodzajów franczyzy. Wykorzystanie go w ubezpieczeniach komunikacyjnych to okazja do zakupu polisy ze zniżką. Jeśli właściciel samochodu wybierze polisę CASCO z bezwarunkowym udziałem własnym, to będzie ponosił odpowiedzialność w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, jak również samodzielnie pokryje koszty w określonej kwocie. Utrata bezwarunkowego udziału własnego w ryzyku zostanie wyceniona na kwotę pokrywającą sumę ubezpieczenia. W ten sposób firma ubezpieczeniowa może zrekompensować różnicę.

Bezwarunkowe odliczenie ryzyka

Ci, którzy ubezpieczają samochód z bezwarunkowym udziałem własnym, mogą zaoszczędzić całkiem przyzwoitą kwotę. Mówimy o kwocie do 70% całkowitego kosztu polisy ubezpieczeniowej. Jednocześnie musisz zrozumieć, że w jednym okresie ubezpieczenia może wystąpić kilka sytuacji ubezpieczeniowych. W takim przypadku koszty finansowe wypłat ubezpieczenia mogą znacznie przekroczyć kwotę zaoszczędzoną podczas zakupu polisy. Ubezpieczenie samochodu CASCO wykorzystuje również udział własny warunkowy. Oznacza to, że ubezpieczyciel w pełni zrekompensuje szkodę, jeśli jej wysokość przekroczy warunkową franszyzę redukcyjną. Jeśli jej kwota wystarczy na przywrócenie pojazdu, wówczas koszty w całości ponosi ubezpieczony.

W ubezpieczeniach CASCO franczyza przyda się w następujących sytuacjach:

• Kierowca ma wieloletnie doświadczenie w bezwypadkowej jeździe;
• Celem właściciela samochodu jest utrzymanie kosztów polisy na jak najniższym poziomie.
• Właścicielowi samochodu bardziej opłaca się pokryć drobne szkody we własnym zakresie, niż przechodzić przez długą procedurę rejestracji sytuacji ubezpieczeniowej w celu uzyskania niewielkiego odszkodowania.

Bezwarunkowa agregowana franczyza

Jak wspomniano powyżej, istnieje kilka rodzajów franczyzy. Jednym z rodzajów jest bezwarunkowa franczyza agregatowa. Ten rodzaj franczyzy należy do kategorii rocznej. Jego główna różnica polega na tym, że jest ustalana nie dla każdej sytuacji ubezpieczeniowej, ale dla ogółu różnych przypadków, które miały miejsce w pewnym okresie. Wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia zależy od tego, w jaki sposób zostanie ustalona wysokość świadczenia z tytułu ubezpieczenia.

Franczyza warunkowa i bezwarunkowa

Suma ubezpieczenia może być zarówno zbiorcza, jak i niezbiorcza. Jeśli mówimy o łącznej kwocie, to łączna kwota płatności będzie ograniczona przez cały okres obowiązywania umowy. W przypadku zwrotu kosztów zdarzenia ubezpieczeniowego, następnym razem kwota za to ryzyko zostanie pomniejszona o jedną kwotę płatności. Umowa na łączną kwotę zostanie uznana za zawartą po zrównaniu się łącznej sumy ubezpieczenia ze wszystkimi dokonanymi wpłatami. Wybór sumy ubezpieczenia zależy od rodzaju ubezpieczenia oraz od tego, jakie potrzeby zgłasza ubezpieczający.

Ubezpieczenia samochodowe w ramach CASCO stają się coraz bardziej powszechne, szczególnie w przypadku zakupu nowego samochodu za pośrednictwem salonów samochodowych. Fakt ten wynika nie tylko z wygody samej usługi ubezpieczeniowej i jej kosztu, ale także z faktu, że banki udzielające kredytu samochodowego stawiają ją jako warunek konieczny do uzyskania obowiązkowego ubezpieczenia CASCO zakupionego samochodu na cały okres kredytowania.

Pomimo wielu zalet, ten rodzaj ubezpieczenia zachowuje swoją główną wadę, która wyraża się w wysokim koszcie dla przeciętnego konsumenta. Średni koszt rocznej polisy CASCO to około 10% ceny samochodu, co przy stałej tendencji wzrostowej cen nowych samochodów jest kwotą dość pokaźną. Samo to powstrzymuje większość kierowców przed ubezpieczeniem samochodu od różnych zagrożeń.

Na tym tle coraz więcej właścicieli samochodów zaczyna interesować się czym jest franczyza w ubezpieczeniach komunikacyjnych w sensie ogólnym, a dokładniej czym jest franczyza w ubezpieczeniach CASCO . Usługa ta daje kupującemu możliwość uzyskania znacznego rabatu na zakup polisy ubezpieczeniowej. Jak opłacalne jest, kiedy można skorzystać z tej usługi i jak za nią zapłacić - postaramy się znaleźć te pytania w poniższym materiale.

Co to jest udział własny w ubezpieczeniu samochodu w ramach CASCO?

Franczyza, jako sposób zapewniania korzyści dla prowadzenia działalności gospodarczej, znalazła swoje zastosowanie w systemie ubezpieczeniowym. I tak w CASCO korzystanie z franczyzy jest taką opcją ubezpieczeniową, gdy w celu świadczenia świadczeń z tytułu zakupu polisy klient ubezpieczający swój samochód (franczyzobiorca) musi wziąć na siebie określoną część kosztów odtworzenia samochodu uszkodzonego w wyniku zdarzenie ubezpieczeniowe. Tym samym firma ubezpieczeniowa (franczyzodawca) zwraca sumę ubezpieczenia nie w całości, a jedynie w części.

Dla lepszego zrozumienia, czym jest udział własny w ubezpieczeniu samochodu dla CASCO, można podać następujący przykład. Niech klient zdecyduje się ubezpieczyć swój samochód, którego cena wynosi 500 000 rubli, od wypadków w ramach bezwarunkowej franczyzy w wysokości 20 000 rubli. Wówczas, zgodnie z warunkami umowy, oceniając koszt szkód powstałych w wyniku wypadku w wysokości do 20 tysięcy rubli, jest on zobowiązany do przywrócenia samochodu na własny koszt, a ubezpieczenie nie zostanie opłacone. Jeśli koszt naprawy szacuje się na 70 tysięcy rubli, wówczas firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko kwotę przekraczającą ustalony próg, tj. 50 tysięcy rubli, a reszta 20 tysięcy rubli. klient płaci.

Wideo: franczyza ubezpieczeniowa Casco

Tak więc główna idea udziału własnego w ubezpieczeniu CASCO jest następująca: im większa kwota ustalonego progu udziału własnego, tym większa korzyść dla klienta przy zakupie polisy. W tym przypadku próg franczyzy można zdefiniować jako:

1. konkretna ilość;
2. procent wartości samochodu;
3. lub wartości szkody wyrządzonej mu w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego.

Wysokość rabatu udzielanego na zakup polisy w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym może być ustalana indywidualnie i bardzo się różnić, ale głównie ustalana jest w wysokości dwukrotności kwoty progu udziału własnego.

Opcje franczyzy dla ubezpieczenia CASCO

Istnieje kilka głównych rodzajów franchisingu w CASCO:

1. Franczyza warunkowa

Celem tego wariantu ubezpieczenia jest ustalenie ustalonej wysokości szkody wyrządzonej w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Jeżeli poniesione szkody nie osiągną ustalonego progu, ubezpieczający w pełni przywraca samochód na własny koszt. Jeżeli ocena szkody wykazała, że ​​koszt naprawy przekracza ustalony próg, wówczas odtworzenie jest w całości opłacane przez ubezpieczyciela, a ubezpieczony nie bierze żadnego udziału w finansowaniu naprawy.

Na przykład, jeśli umowa CASCO zostanie zawarta w ramach franczyzy warunkowej z progiem 5000 rubli, to w przypadku drobnego wypadku z uszkodzeniem w wysokości 4900 rubli właściciel samochodu płaci za jego naprawę z własnej kieszeni. Jeśli szkoda jest szacowana na 5100 rubli, to przywrócenie samochodu spoczywa całkowicie na barkach firmy ubezpieczeniowej.

Warunkowa opcja franczyzy to niewątpliwie opłacalna forma ubezpieczenia samochodu dla posiadacza samochodu, jednak w praktyce dość rzadka. Wynika to z faktu, że w tym wariancie nie jest wykluczone oszustwo ze strony ubezpieczonego, gdy celowo uszkodzi on samochód w celu doprowadzenia wysokości szkody do ustalonego w umowie limitu w celu przeniesienia naprawy na barki firmy ubezpieczeniowej. Dlatego ubezpieczyciele starają się unikać takiego modelu ubezpieczenia.

2. Franczyza bezwarunkowa

Ta opcja ubezpieczenia polega na obowiązkowym udziale właściciela samochodu w jego renowacji poprzez pokrycie całości lub części kosztów naprawy. Część kosztów renowacji, którą pokrywa właściciel, może być wyrażona jako stała kwota, jako procent wartości maszyny lub wyrządzonych szkód.

Przykład: stała bezwarunkowa franczyza za 10 tysięcy rubli. W takim przypadku, jeśli szkoda w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego jest mniejsza niż ta kwota, wówczas jest ona wypłacana na koszt właściciela samochodu. Jeśli szkoda jest większa, na przykład 30 tysięcy rubli, wówczas właściciel samochodu zapłaci 10 tysięcy rubli, a firma ubezpieczeniowa zapłaci 20 tysięcy rubli.

Różnica między franszyzą bezwarunkową a franszyzą warunkową polega na tym, że ubezpieczony zawsze płaci z własnej kieszeni część lub pełny koszt naprawy, w zależności od stosunku szacowanej szkody do ustalonego w umowie progu udziału własnego.

Ustalając próg podlegający odliczeniu jako procent kosztu samochodu, brana jest pod uwagę amortyzacja samochodu. W takim przypadku kwota podlegająca odliczeniu (kwota progowa określona w procentach) zmniejsza się w czasie proporcjonalnie do wartości samochodu.

Jeżeli umowa CASCO zostanie zawarta na podstawie bezwarunkowego udziału własnego, wyrażonego procentowo od kosztu wyrządzonej szkody, wówczas właściciel samochodu zapłaci ściśle ustaloną część naprawy renowacyjnej w każdym zdarzeniu ubezpieczeniowym. Na przykład, przy odliczeniu 10% od szkody szacowanej na 50 000 rubli, właściciel samochodu musi zapłacić mechanikom 5000 rubli, a firma ubezpieczeniowa - 45 000 rubli.

3. Franczyza dynamiczna

Ta opcja ubezpieczenia polega na uwzględnieniu historii nienagannej jazdy ubezpieczonego. Im mniej zdarzeń ubezpieczeniowych jest wyszczególnionych dla klienta w poprzednich okresach ubezpieczenia, tym większe zaufanie do niego ze strony zakładu ubezpieczeń, tym większe rabaty i premie oferowane przy zakupie polisy. Dynamiczny udział własny zachęca ubezpieczających do jazdy bezwypadkowej, ponieważ wysoki procent ubezpieczenia jest im wypłacany tylko za pierwsze i drugie zdarzenie ubezpieczeniowe, a za każde kolejne zdarzenie ubezpieczeniowe udział odszkodowania jest konsekwentnie zmniejszany o 5%.

4. Tymczasowa franczyza

Ta opcja ubezpieczenia pozwala klientowi na wybór okresu obowiązywania umowy ubezpieczenia. Na przykład, jeśli właściciel samochodu używa go tylko w dni powszednie, to może zawrzeć umowę CASCO z tymczasową franczyzą, ważną przez 5 dni roboczych w tygodniu. Jeśli w tych dniach dojdzie do uszkodzenia samochodu, firma ubezpieczeniowa w pełni zrekompensuje koszty jego naprawy. Jeśli wypadek ma miejsce w weekendy, naprawę przeprowadza właściciel na własny koszt, a firma ubezpieczeniowa nie płaci ubezpieczenia. Taki system pozwala obniżyć koszt polisy dla klienta w porównaniu ze standardowym systemem.

Mogą istnieć inne opcje franczyzy dla ubezpieczenia CASCO. Na przykład opcje udzielania świadczeń poprzez udział własny w CASCO przewidują wypłatę ograniczonej kwoty sumy ubezpieczenia tylko wtedy, gdy sprawcą wypadku jest sam ubezpieczony. W takim przypadku przyczyną wypadku nie powinno być złośliwe naruszenie przepisów ruchu drogowego. Jeżeli wypadek, w którym uszkodzony został samochód ubezpieczonego, nastąpił z winy innej osoby, wówczas wynikła z tego szkoda jest pokrywana przez zakład ubezpieczeń w całości, z wyłączeniem udziału własnego.

Wideo: Sposoby oszczędzania na CASCO - Metoda 1: Franczyza

Kto korzysta z franczyzy ubezpieczenia samochodu?

1. Dla firm ubezpieczeniowych

Udział własny pozwala ubezpieczycielowi pozbyć się płatności za drobne uszkodzenia samochodu, gdy wysokość szkody nie przekracza progu udziału własnego. Istota oszczędności pieniędzy i czasu zakładu ubezpieczeń polega tutaj na tym, że niezależnie od wysokości wypłat, ubezpieczyciel musi uruchomić cały cykl biurokratycznego mechanizmu dochodzenia, szacowania szkód i przepływu finansowego, który wymaga określonych kosztów materialnych, co w niektórych przypadkach może przekroczyć kwotę wypłaconych składek ubezpieczeniowych. Dlatego towarzystwom ubezpieczeniowym nie opłaca się badać i wypłacać niewielkich sum ubezpieczenia. Ważne jest dla nich, aby mieć mniej zdarzeń ubezpieczeniowych przy stabilnym przepływie składek ubezpieczeniowych.

2. Dla właścicieli transportu - ubezpieczycieli

Franczyza dla ubezpieczonego może być zarówno opłacalna, jak i niekorzystna. Wszystko zależy od konkretnych opcji ubezpieczenia franczyzowego, doświadczenia i kwalifikacji kierowcy, trybu jazdy i wielu innych czynników. Korzyści wynikające z bezwarunkowej franczyzy dla ubezpieczających to:

• Oszczędność czasu i pieniędzy dzięki temu, że nie trzeba kontaktować się z policją drogową i firmą ubezpieczeniową w przypadku drobnych szkód w celu uzyskania ubezpieczenia i naprawy. Ten punkt dotyczy głównie franczyzy bezwarunkowej. Procedury te mogą trwać zbyt długo i powodować dodatkowe koszty, które nie są korzystne dla samego ubezpieczonego, a otrzymane ubezpieczenie może nie być warte takich poświęceń.
• Znaczna zniżka na zakup polisy, im wyższy próg franszyzy, tym tańsza polisa. Ostrożna, bezwypadkowa jazda znacznie obniży koszt ubezpieczenia samochodu w porównaniu ze zwykłą opcją CASCO. Dla bezwypadkowego kierowcy firmy ubezpieczeniowe oferują system progresywnych zniżek, gdy koszt polisy będzie corocznie maleć.
• Często wyrządzone drobne szkody nie są utrwalone w historii ubezpieczonego i uważa się je za bezwypadkowe. Dzięki temu nową polisę można kupić z jeszcze większym rabatem.

Wady franczyzy

Do głównych wad ubezpieczenia CASCO z franczyzą należą:

• Niedostępność tej formy ubezpieczenia dla samochodów zakupionych na kredyt. Faktem jest, że pożyczkodawcy są zainteresowani utrzymaniem wartości zastawionego samochodu na niezmienionym poziomie, ale nie mogą mieć pewności, że pożyczkobiorca samodzielnie naprawi różne drobne uszkodzenia, które obniżają cenę rynkową samochodu. Dodatkowo koszt polisy na cały okres kredytowania ponosi pożyczkodawca, a franczyza jest dla niego nieopłacalna.
• Istnieje możliwość niedoszacowania szkód wyrządzonych przez wyspecjalizowane serwisy ubezpieczycieli w celu uniknięcia wypłaty ubezpieczenia na podstawie tego, że wysokość szkody nie osiągnęła progu udziału własnego.

Kiedy lepiej wybrać ubezpieczenie z udziałem własnym?

1. W obecności środków finansowych na produkcję drobnych napraw we własnym zakresie i środków.
2. Drobne wypadki z niewielkimi uszkodzeniami są powszechne, zwłaszcza wśród początkujących kierowców. Pogarszają historię jazdy i stają się powodem do podwyższenia ceny polisy na kolejny rok. Dlatego franczyza pomaga uniknąć takiego wzrostu ceny w przypadku drobnych wypadków.
3. Jeśli masz duże doświadczenie i doświadczenie w bezwypadkowej jeździe, gdy kierowca ma pewność, że nie będzie sprawcą wypadku.
4. Umowa ryzyka szkody CASCO, zawarta na dużą kwotę franszyzy, może zawierać ubezpieczenie od kradzieży, kradzieży lub zniszczenia jako bonus, co może być korzystne dla określonej kategorii właścicieli samochodów.

Wideo: Kalkulacja CASCO - tańsza polisa poprzez franczyzę.

Jak obliczyć franczyzę?

Aby to zrobić, musisz przejść od trzech głównych wartości określonych w umowie ubezpieczenia:

• rodzaj franczyzy;
• wysokość franczyzy;
• suma ubezpieczenia umowy.

Na przykład mamy początkowe dane:

• suma ubezpieczenia - 1 milion rubli;
• kwota podlegająca odliczeniu wynosi 0,5% sumy ubezpieczenia, czyli 5000 rubli.
• Jeśli jest podawany jako procent obrażeń, niech będzie równy 20%.

W takim przypadku możliwe są dwie opcje obliczeń:

1. Odliczenie lub warunkowy rodzaj obliczenia, w którym odliczenie jest odejmowane od szacowanej kwoty szkody. Przy stracie 20 tysięcy rubli wypłata ubezpieczenia wyniesie 20 000-5 000 = 15 000 rubli. Jeśli szkoda jest mniejsza niż 5000 rubli, ubezpieczenie nie jest wymagane.
2. Bezwarunkowy rodzaj obliczenia, w którym kwota podlegająca odliczeniu jest określana jako procent kwoty szkody i wynosi 20 000x0,2 = 4000 rubli. Kwota ubezpieczenia wyniesie 20000-4000=16000 rubli. Pozostałe 4000 rubli ubezpieczony płaci samemu mechanikowi.

Franczyza ma więc na celu obniżenie kosztów polisy ubezpieczeniowej i jest korzystna dla klienta, gdy zachodzi potrzeba ubezpieczenia samochodu. Aby jednak otrzymać ubezpieczenie na wypadek zdarzenia ubezpieczeniowego, należy zachować „zimną głowę”, aby spełnić wszystkie warunki, które zostały omówione w umowie o otrzymanie odszkodowania.

Udając się do firmy ubezpieczeniowej w celu ubezpieczenia samochodu od uszkodzenia i kradzieży, każdy właściciel samochodu powinien zapoznać się z terminem „franczyza”, który ubezpieczyciele chętnie włączają do umowy CASCO. Aby nie dać się zwieść profesjonalistom z marketingu i ubezpieczeń, uzbrój się w obiektywne informacje.

Najczęściej agenci ubezpieczeniowi mówią o korzyściach, jakie otrzyma klient, zgadzając się na włączenie franczyzy do polisy, zapominając o udzieleniu ubezpieczonemu pełnej informacji o wszystkich niuansach, z którymi się zetknie. Dlatego nie należy ślepo ufać słowom ubezpieczycieli. Nasza recenzja powie Ci o zaletach i wadach franczyzy, dając ubezpieczycielowi możliwość samodzielnego dokonania właściwego wyboru.

Czym jest franczyza?

Udział własny to suma pieniędzy, która nie zostanie wypłacona ubezpieczonemu w przypadku zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Może być wyrażona w wartościach bezwzględnych - rublach, dolarach lub jako procent sumy ubezpieczenia określonej w umowie. Udział własny, jak również jego wysokość, jest z góry określony w polisie CASCO w drodze umowy między klientem a firmą ubezpieczeniową.

Wyrażając zgodę na zawarcie franczyzy w umowie, ubezpieczający otrzymuje zniżkę na koszt polisy CASCO. Istnieją dwa rodzaje franszyzy: warunkowa (niepodlegająca odliczeniu) i bezwarunkowa (odliczona).

Warunkowe (niepodlegające odliczeniu) podlegające odliczeniu oznacza, że ​​wszelkie płatności przekraczające jego wielkość są w całości rekompensowane przez ubezpieczyciela iw tym przypadku nie jest on „odliczany” od kwoty odszkodowania ubezpieczeniowego. Jeśli jednak przywrócenie samochodu po drobnym wypadku lub bezprawnym działaniu osób trzecich wymaga niewielkiej kwoty w ramach franszyzy warunkowej, ubezpieczyciel nic nie wypłaci uprawnionemu. Oznacza to, że przy warunkowym odliczeniu w wysokości 10 000 rubli szkoda, której naprawa wymaga do 10 000 rubli, nie zostanie naprawiona na koszt firmy ubezpieczeniowej. Jednocześnie, jeśli wysokość szkody wyniesie 12 000 rubli, czyli przekroczy 10 000 rubli, ubezpieczyciele zrekompensują ją w całości. W rzeczywistości ta opcja jest prawie idealna dla ubezpieczonego, ale jednocześnie nie jest tak korzystna dla ubezpieczycieli. W związku z tym warunkowy udział własny jest obecnie rzadko stosowany w umowach ubezpieczenia komunikacyjnego.

Bezwarunkowy (podlegający odliczeniu) odliczeniu zawsze odejmowana od kwoty wypłaty. W każdym przypadku objętym ubezpieczeniem beneficjent otrzyma odszkodowanie od ubezpieczyciela pomniejszone o bezwarunkowy udział własny określony w umowie. Innymi słowy, bezwarunkowy udział własny w wysokości 10 000 rubli oznacza, że ​​​​wszystkie płatności ubezpieczeniowe w ramach polisy będą dokonywane każdorazowo pomniejszone o 10 000 rubli. Częściej jest stosowany przez firmy ubezpieczeniowe, ponieważ jest dla nich bardziej opłacalny niż warunkowy. Udział własny jest mniej atrakcyjny dla pozbawionych skrupułów ubezpieczycieli, którzy chcą oszukać firmę ubezpieczeniową.

Przed podjęciem decyzji o uwzględnieniu franszyzy ubezpieczeniowej w umowie ubezpieczenia lub jej odrzuceniu, musisz zrozumieć, jaką praktyczną rolę będzie ona odgrywać dla Ciebie.

Korzyści z ubezpieczenia franczyzowego

Biorąc pod uwagę, że franszyza warunkowa (niepodlegająca odliczeniu) nie znalazła szerokiego praktycznego zastosowania w umowach CASCO wśród rosyjskich ubezpieczycieli, warto porozmawiać o cechach franszyzy bezwarunkowej (podlegającej odliczeniu). Z reguły przedstawiciele towarzystw ubezpieczeniowych nawet nie mówią o rodzaju franczyzy, używając słowa „franczyza” bez żadnych dodatków, mając na myśli franczyzę bezwarunkową.

Nie ma jednej odpowiedzi na pytanie, czy franczyza jest korzystna dla właściciela samochodu. Zależy to od konkretnej sytuacji, w której istotną rolę odgrywają potrzeby, możliwości, doświadczenie za kierownicą ubezpieczonego i inne niuanse. W zależności od nich franczyza może stać się zaletą lub wadą umowy ubezpieczenia. Na początek dowiedzmy się, jakie pozytywne aspekty są obarczone bezwarunkową franczyzą.

• Oszczędności na dobrowolnej polisie ubezpieczenia samochodu. Włączenie do polisy franszyzy bezwarunkowej może znacząco obniżyć jej koszt dla ubezpieczonego. W tym przypadku zwykle występuje zależność – im większy franszyza, tym tańsza polisa (koszt ubezpieczenia dla różnych franczyz można oszacować w internetowym kalkulatorze Casco). Mając jednak w polisie udział własny, należy być przygotowanym na to, że nie wystąpimy do ubezpieczyciela o wypłatę drobnych szkód, ale w przypadku poważnych zdarzeń ubezpieczeniowych otrzymamy odszkodowanie pomniejszone o kwotę udziału własnego. Na przykład, jeśli suma ubezpieczenia w ramach umowy CASCO wynosi 500 000 rubli, każda płatność dla Ciebie zmniejszy się o 7500 rubli przy franczyzie równej 1,5%. W takim przypadku wszelkie straty w ramach tej kwoty zasadniczo nie zostaną Ci zrekompensowane.
• Oszczędność czasu dzięki odmowie zgłoszenia się do ubezpieczyciela w przypadku drobnych zdarzeń ubezpieczeniowych. Zawarcie umowy ubezpieczenia z franczyzą może być zaletą dla tych, którzy nie planują kontaktować się z ubezpieczycielem za każdą rysę i odprysk na ciele. Najczęściej, gdy wystąpi zdarzenie ubezpieczeniowe, firma ubezpieczeniowa musi przedstawić zaświadczenie o wypadku od policji drogowej lub dokument o nielegalnych działaniach osób trzecich z policji, wypełnić kilka wniosków i zapewnić samochód do kontroli przez eksperci. Czynności te wymagają wiele czasu, wysiłku i nerwów, zwłaszcza biorąc pod uwagę możliwość oczekiwania w kolejkach w każdym urzędzie. Zakładając franczyzę, ubezpieczony automatycznie zyskuje czas, który musiałby poświęcić na papierkową robotę w przypadkach, gdy „gra nie jest warta świeczki”.

W jakich przypadkach warto ubezpieczyć się we franczyzie?

Przed zawarciem w umowie bezwarunkowego udziału własnego musisz upewnić się, że taka decyzja nie zniweczy wszystkich świadczeń Twojego ubezpieczenia CASCO. Niektórzy kierowcy nie powinni nawet myśleć o franczyzie, dla innych jest to kusząca i opłacalna oferta. Jeśli po przeczytaniu poniższych punktów zrozumiesz, że są one bezpośrednio związane z Tobą, franczyza może być dla Ciebie korzystna.

• Dostępność wolnych środków na samodzielną realizację drobnych napraw. Włączając do umowy CASCO niewielki udział własny (0,5-2 proc. wartości samochodu) ubezpieczony musi być przygotowany finansowo na samodzielną naprawę samochodu w przypadku drobnych uszkodzeń. Należy zauważyć, że pieniądze zaoszczędzone przy zakupie CASCO na franczyzie, w wyniku otrzymanego rabatu, zostaną przeznaczone właśnie na drobne naprawy. Jednak zgodnie z teorią prawdopodobieństwa zdarzenie ubezpieczeniowe nie może wystąpić w trakcie trwania umowy. Wtedy oszczędności na CASCO są oczywiste.
• Obecność długiego doświadczenia w bezwypadkowej jeździe i pewności umiejętności prowadzenia pojazdu. Jeśli doświadczenie kierowcy ubezpieczonego przekracza 15-20 lat, podczas jazdy czuje się jak ryba w wodzie, to udział własny ustalony w umowie ubezpieczenia CASCO nie będzie zbędny i najprawdopodobniej pomoże zaoszczędzić pieniądze. Prawdopodobieństwo zdarzenia ubezpieczeniowego zawsze istnieje. Jeśli jednak styl jazdy ubezpieczonego jest bezpieczny i zostało to potwierdzone wieloletnimi pozytywnymi doświadczeniami, franczyza najczęściej pomaga zaoszczędzić część budżetu dzięki znacznemu rabatowi na CASCO, a jednocześnie czuć się chronionym przed złodzieje samochodów i poważne wypadki na drogach.
• Chęć ubezpieczenia samochodu tylko na ryzyko „kradzieży”. Pełne CASCO obejmuje dwa ryzyka: „Uszkodzenie” i „Kradzież”. Jeżeli ubezpieczony początkowo planował wykupić polisę tylko od kradzieży, ponieważ jest pewny swoich umiejętności prowadzenia pojazdu i nie przywiązuje wagi do drobnych uszkodzeń elementów karoserii, to dobrym rozwiązaniem alternatywnym byłoby wystawienie pełnego CASCO z dużym udziałem własnym ( 7 lub więcej procent kosztu samochodu) przez ryzyko „Uszkodzenie”. Nie wszystkie firmy mogą ubezpieczyć samochód tylko od kradzieży, więc ubezpieczenie z dużym udziałem własnym jest opcją, jeśli nie chcesz zmieniać ubezpieczyciela, ale jednocześnie nie ubezpiecza samochodów tylko od kradzieży. Oprócz ochrony przed kradzieżą, polisa z dużym udziałem własnym pomoże Ci otrzymać odszkodowanie w przypadku szkody całkowitej (całkowitej utraty samochodu) lub poważnej szkody w wyniku wypadku.

W jakich przypadkach należy odmówić ubezpieczenia z udziałem własnym?

Zgodnie z praktyką rozliczania zdarzeń ubezpieczeniowych franszyza jest nieopłacalna dla tych, którzy według statystyk częściej niż inni ulegają wypadkowi i zwracają się do firmy z wnioskiem o płatność. W rezultacie początkowe oszczędności na kosztach CASCO zamieniają się w wielokrotne nieprzewidziane wydatki na naprawy samochodów. Młodzi kierowcy i każdy, kto czuje się niepewnie za kierownicą, może stracić ochronę ubezpieczeniową podlegającą odliczeniu. Kierowcy, którzy dopiero rozpoczynają swoją przygodę za kierownicą samochodu, często nie muszą wydawać CASCO z franczyzą. Bezpieczniej jest zapłacić ubezpieczycielowi pełną cenę polisy, uwzględniając wszystkie mnożniki i mieć pewność ochrony ubezpieczeniowej. Jak pokazuje praktyka, drobne wypadki mogą zdarzyć się niedoświadczonym kierowcom kilka razy w miesiącu. Dotyczy to zwłaszcza kierowców - kobiet i mężczyzn, którzy otrzymali prawo jazdy po 40 latach. Przy zwiększonym ryzyku zdarzeń ubezpieczeniowych lepiej jest kalkulować CASCO według pełnej stawki.

Więc, niewielki bezwarunkowy udział własny (0,5-2% wartości samochodu)- idealny dla doświadczonych kierowców, którzy najprawdopodobniej nie będą kontaktować się z firmą w sprawie drobnych napraw lub uznają, że bardziej opłaca się przeprowadzić ją samodzielnie, aby uniknąć papierkowej roboty. Duża franczyza bezwarunkowa (ponad 7%) przyda się ubezpieczonym, którzy chcą zabezpieczyć swój samochód przed kradzieżą, całkowitą (szkodą całkowitą) lub poważnym uszkodzeniem w wypadku. Nie należy ślepo ufać radom agentów ubezpieczeniowych w zakresie włączenia udziału własnego do polisy (lepiej zapoznać się z regulaminem CASCO i

Franczyza w ubezpieczeniach- Dziś dość powszechne zjawisko i jest wykorzystywane przez wiele firm ubezpieczeniowych. Jako warunek umowy franczyza ubezpieczeniowa zazwyczaj negocjowane na etapie podpisywania dokumentów.

CASCO z franczyzą - co to jest?

Do 2014 roku instytucja ta nie miała jasnej definicji w rosyjskim prawodawstwie i była stosowana jedynie w praktyce.

Okazuje się, że od czasu uchwalenia ustawy „O ubezpieczeniach”, czyli od ponad 20 lat, warunki franczyzy nie zostały zapisane w żadnym regulacyjnym akcie prawnym. I dopiero od 21.01.2014 dokonano odpowiednich zmian - teraz franczyza w ubezpieczeniach stała się „nowym” zasobem prawa ubezpieczeniowego.

Pod franczyza ubezpieczeniowa implikować część kwoty, która może być określona w umowie lub w prawie, niepodlegająca zwrotowi przez ubezpieczyciela na rzecz ubezpieczonego i ustalona albo jako kwota stała, albo jako procent sumy ubezpieczenia.

Innymi słowy, bez franczyzy ubezpieczeniowej umowa może zostać zawarta, gdyż nie jest to warunkiem koniecznym. Mówiąc prościej, franszyza redukcyjna to kwota, którą klient (ubezpieczony) w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego musi zrekompensować we własnym zakresie.

Do czego służy franczyza?

Więc, czym jest franczyza w CASCO? Decydujesz się ubezpieczyć swój samochód w ramach CASCO i wybierasz opcję ubezpieczenia na kwotę 300 000 z udziałem własnym 10 000. Ulegasz wypadkowi, w wyniku którego szkoda wyrządzona Twojemu samochodowi wynosi 2000 rubli. Ale firma ubezpieczeniowa nic ci nie zapłaci. Wstrząsający?

Rozumiemy bardziej szczegółowo, jakie to zwierzę - CASCO z franczyzą.

Czasami wysokość szkód w wypadku jest nieznaczna, ale kłopot z papierkową robotą i kontaktem z ubezpieczycielem zajmuje sporo czasu; dlatego doświadczeni kierowcy starają się jak najmniej spotykać z ubezpieczycielami.

Dzięki udziałowi własnemu dużo oszczędzasz na kwocie ubezpieczenia. Ta opcja jest odpowiednia dla tych, którzy niedawno otrzymali prawa. Z reguły suma polisy dla początkujących jest znacznie wyższa niż dla profesjonalistów, dlatego też umieszczając w umowie ubezpieczenia klauzulę franczyzową znacznie obniżą wysokość polisy. Co więcej, właścicielowi drogiego samochodu opcja franczyzy przyda się również z tego samego powodu.

Ale firmy ubezpieczeniowe też nie są głupie; w związku z tym nie wszystko można ubezpieczyć w wyniku zawarcia w umowie klauzuli franczyzowej. W szczególności dotyczyć to będzie samochodów, które są zastawione na rzecz banku.

Ale czasami franczyza nie jest potrzebna samym ubezpieczycielom. Na przykład jesteś początkujący i rozumiesz, że drobne wypadki są nieuniknione (podczas parkowania, wyjazdu itp.), więc nie opłaca ci się stale pokrywać drobnych szkód samemu, nawet jeśli oszczędzasz na składkach ubezpieczeniowych. Chociaż w tym przypadku wszystko będzie zależeć od warunków, które zaoferuje ci ubezpieczyciel.

Należy również zwrócić uwagę na to, jakie dodatkowe usługi zapewnia ubezpieczenie. Na przykład, jeśli mówimy o bezpłatnej lawecie w razie wypadku, nie opłaca się ubiegać o franczyzę, ponieważ jeśli kwota szkody jest mniejsza niż kwota franczyzy, laweta nie przyjedzie do ciebie za darmo.

Rodzaje franczyzy w ubezpieczeniach

Franczyza może być dwojakiego rodzaju:

1. Warunkowy. W takim przypadku ubezpieczyciel jest całkowicie zwolniony z płatności, jeśli nie przekraczają one kwoty określonej we franszyzie. Ale jeśli mówimy o kwocie większej niż franszyza, to ubezpieczyciel jest zobowiązany dopłacić tę różnicę.

   Przykład: samochód jest ubezpieczony na 4 000 000, udział własny wynosi 5%. Kwota udziału własnego wynosi 200 000. W razie wypadku ze szkodą na 50 000 ubezpieczyciel nie dokonuje wypłat, wszystko pokrywa ubezpieczony; ale jeśli szkoda wynosi 350 000, to ubezpieczonemu wypłacana jest cała kwota szkody, niezależnie od różnicy między szkodą a kwotą udziału własnego.

2. Bezwarunkowy. W takim przypadku wysokość płatności ustalana jest jako różnica między wysokością strat a kwotą udziału własnego.

   Przykład: samochód jest ubezpieczony na kwotę 4 000 000 z udziałem własnym w wysokości 5% kwoty płatności. Oznacza to, że przy obliczaniu dowiadujemy się, że udział własny wyniesie 200 000. Wypadek, w wyniku którego ubezpieczony został poszkodowany w wysokości 150 000 rubli. Kwota ta jest mniejsza od odpowiednio udziału własnego, który powinien pokryć ubezpieczający. Ale jeśli wysokość szkody wynosiła np. 250 000, to ubezpieczyciel był zobowiązany wypłacić Ci 50 000 (250 000-200 000).

Z reguły firmy ubezpieczeniowe wybierają bezwarunkowy udział własny.

Oprócz powyższych rodzajów, w praktyce można spotkać tzw dynamiczna franczyza. Znaczenie tego podgatunku polega na tym, że wielkość franczyzy (procent płatności) może się różnić w zależności od różnych sytuacji; na przykład od liczby zdarzeń ubezpieczeniowych itp. Oznacza to, że przy pierwszym zdarzeniu ubezpieczeniowym udział własny nie jest wypłacany, przy drugim - 5% sumy ubezpieczenia itp.

Nie można zignorować stosunkowo nowego rodzaju franczyzy w ubezpieczeniach – tymczasowa franczyza. Franszyza redukcyjna nie jest wypłacana, jeżeli okres zaistnienia okoliczności mogących doprowadzić do zdarzenia ubezpieczeniowego jest krótszy niż określony w umowie.

Korzyści dla klienta przy korzystaniu z franczyzy w ubezpieczeniach

W rzeczywistości, jeśli przyjrzeć się bliżej instytucji franczyzy w ubezpieczeniach, można podkreślić oczywiste korzyści dla ubezpieczonego:

• Zniżka na odnowienie, jeśli nie otrzymałeś zwrotu strat w czasie obowiązywania starej polisy ubezpieczeniowej.
• Oszczędzanie czasu.
• Jeśli mówimy np. o umowie ubezpieczenia OC komunikacyjnego, to takie oszczędności na składkach w przypadku bezwypadkowej jazdy zachęcają kierowcę do przestrzegania przepisów ruchu drogowego.
• Jeśli nie ma zdarzeń ubezpieczeniowych, mniej kontaktujesz się z firmą i otrzymujesz mniej negatywnych doświadczeń.
• Nawet jeśli zdarzenie ubezpieczeniowe nie wystąpiło, nie „tracisz” całej sumy ubezpieczenia; pewna kwota jest zwracana w formie rabatu na kolejne ubezpieczenie.
• Oszczędności na składkach ubezpieczeniowych. Obserwuje się następującą zależność: im wyższy udział własny, tym niższa składka ubezpieczeniowa płacona przez ubezpieczonego. W tym kontekście franczyza będzie korzystna dla tych, którzy zawrą umowę ubezpieczenia zabezpieczenia. Dla banku korzystne jest, aby Twój majątek był ubezpieczony na jak największą sumę, a Ty z kolei skorzystasz, płacąc mniej za składkę ubezpieczeniową.

Niuanse franczyzy w ubezpieczeniach

Kiedy zawierasz umowę ubezpieczenia, a ubezpieczyciel proponuje ci zapłacenie stosunkowo niewielkiej składki ubezpieczeniowej, dowiedz się, jaka jest wysokość udziału własnego. Możliwe, że podpiszesz „martwą” umowę, z której nie otrzymasz żadnych płatności. Bądź ostrożny i czytaj wszystkie warunki umowy, nawet te zapisane drobnym drukiem!

Ponadto należy natychmiast określić, na jakich warunkach franczyza zostanie opłacona i jakie dokumenty są wymagane do przetwarzania i otrzymywania płatności w tym przypadku. Często zdarza się, że niezbędne dokumenty nie zostały sporządzone na miejscu wypadku i wtedy jest już za późno, aby sobie tego życzyć, a mimo to ubezpieczyciel nie dokonuje wypłaty.

Jeśli zamierzasz kontynuować współpracę z tym ubezpieczycielem, określ, jakie premie przysługują Ci w przypadku niewykorzystania udziału własnego w okresie obowiązywania polisy. Oczywiście nie jesteś skąpy, ale powinieneś znać swoje zalety. Rynek ubezpieczeń jest zatłoczony, więc całkiem możliwe, że uda się znaleźć lepsze warunki przy zawieraniu umowy ubezpieczenia z franczyzą.

Franczyza nie „zakorzeniła się” jeszcze należycie w praktyce ubezpieczeniowej, dlatego wielu ubezpieczycieli jest ostrożnych lub generalnie przeciwnych włączeniu tego warunku do umowy. Ale to od Ciebie zależy: co jest bardziej opłacalne - uzyskać zniżkę na składkę ubezpieczeniową lub otrzymać wypłaty w dowolnych sprawach ubezpieczeniowych, niezależnie od wysokości szkody.