Auto poistenie a franšíza: existuje nejaká výhoda? Bezpodmienečná spoluúčasť na základe poistnej zmluvy.

Bezpodmienečná franšíza CASCO

Slovo „franšíza“ je preložené z francúzštiny ako „výhoda“. Touto definíciou sa rozumie podmienka poistnej zmluvy, podľa ktorej bude poisťovňa oslobodená od určitej výšky náhrady škody. K tomu budete musieť nastaviť veľkosť franšízy. V právnych predpisoch Ruskej federácie bola franšíza definovaná až v roku 2014. Takmer 20 rokov nebol tento pojem v legislatíve definovaný, keďže neexistoval jediný normatívny alebo právny akt.

Bezpodmienečná spoluúčasť v poistení je

Franšíza podmienená a bezpodmienečná

Spoluúčasť je stanovená ako percento z výšky škody, tak aj v absolútnom vyjadrení k poistnej sume. Existuje druh franšízy - podmienená a bezpodmienečná. Čo je to podmienená franšíza? Tento pojem znamená zbavenie sa zodpovednosti poisťovne za spôsobenú škodu, ktorá nie je vyššia ako predtým určená odpočítateľná položka. Úplné krytie sa uskutoční, ak je výška škody väčšia ako spoluúčasť. Čo znamená bezpodmienečná franšíza? To znamená, že tento typ franšízy sa bude uplatňovať bez akýchkoľvek podmienok a v plnom poradí. Pri tomto type franšízy bude v každej situácii škoda kompenzovaná mínus určité percento. V tomto prípade možno poistné plnenie určiť podľa nasledujúceho vzorca: od sumy spôsobenej škody sa odpočíta suma nepodmienečnej spoluúčasti.

Bezpodmienečná spoluúčasť na základe poistnej zmluvy

Bezpodmienečná spoluúčasť na základe poistnej zmluvy

Okrem vyššie uvedených typov franšíz existujú aj ďalšie typy, napríklad dočasné, dynamické a vysoké. Tento typ franšízy je extrémne zriedkavý. Každá poistná zmluva obsahuje aj taký nevyhnutný prvok, akým je franšíza. Takýto prvok zmluvy je potrebný na určenie časti škody, ktorá sa bude považovať za nenahraditeľnú. Uveďme si príklad toho, čo je franšíza. Niekto si chce napríklad poistiť svoj vidiecky dom. Ak bola v poistnej zmluve dohodnutá poistná udalosť, ako je požiar, potom v dôsledku tejto katastrofy bude poisťovňa povinná nahradiť škodu osobe, ktorá poistila jeho vidiecky dom. Zároveň sa nastaví určitý obmedzovač. Za tento obmedzovač sa bude považovať tá časť škody, ktorú nemožno nahradiť. Podmienená odpočítateľná položka je určená percentom zo sumy istiny. Môže to byť pevná suma v inej mene. Výšku spoluúčasti zvyčajne určuje poisťovateľ, ale bude potrebný aj súhlas poistenca. Zmluvu si treba vždy pozorne prečítať, bez ohľadu na to, o akú sumu ide.

Bezpodmienečná franšíza CASCO

Bezpodmienečná spoluúčasť podľa poistnej zmluvy zahŕňa zníženie sumy platby bez ohľadu na výšku spôsobenej škody. Keďže nepodmienená spoluúčasť funguje trochu inak, jej veľkosť bude mínus výška škody. Bezpodmienečnou spoluúčasťou v poistení je zníženie výšky platby o výšku úrokov bez ohľadu na spôsobenú ujmu.

Bezpodmienečná franšíza CASCO

Bezpodmienečná franšíza CASCO je jedným z najbežnejších typov franšízy. Použitie v poistení auta je príležitosťou na zakúpenie poistky so zľavou. Ak si majiteľ vozidla vyberie CASCO poistku s bezpodmienečnou spoluúčasťou, bude zodpovedný v prípade poistnej udalosti, ako aj samostatne pokryje náklady v rámci konkrétnej sumy. Strata nepodmienenej rizikovej spoluúčasti sa ohodnotí sumou, ktorá pokrýva poistnú sumu. Poisťovňa tak môže vyrovnať rozdiel.

Bezpodmienečné riziko odpočítateľné

Kto si poistí auto bezpodmienečnou spoluúčasťou, môže ušetriť celkom slušnú sumu. Hovoríme o sume do 70 % z celkových nákladov na poistku. Zároveň musíte pochopiť, že v jednom poistnom období môže nastať viacero poistných situácií. V tomto prípade môžu finančné náklady na platby poistenia výrazne presiahnuť sumu, ktorá bola ušetrená pri kúpe poistky. Poistenie vozidla CASCO tiež využíva podmienenú spoluúčasť. To znamená, že poisťovateľ plne nahradí škodu, ak jej výška presiahne podmienenú spoluúčasť. Ak jeho výška stačí na obnovu vozidla, tak náklady v plnej miere znáša poistenec.

V CASCO poistení bude franšíza výhodná v nasledujúcich situáciách:

• Vodič má skúsenosti s jazdou bez nehôd dlhodobo;
• Cieľom majiteľa auta je udržať náklady na poistku čo najnižšie.
• Pre majiteľa auta je výhodnejšie uhradiť si menšie škody sám, ako absolvovať zdĺhavú procedúru registrácie poistnej situácie, aby dostal zanedbateľnú náhradu.

Bezpodmienečná súhrnná franšíza

Ako už bolo spomenuté vyššie, existuje niekoľko typov franšíz. Jedným z typov je bezpodmienečná agregovaná franšíza. Tento typ franšízy patrí do kategórie ročných. Jeho hlavným rozdielom je, že sa nestanovuje pre každú poistnú situáciu, ale pre súhrn rôznych prípadov, ktoré sa vyskytli za určité obdobie. Výška poistného plnenia závisí od toho, ako bude určená výška poistného.

Franšíza podmienená a bezpodmienečná

Poistná suma môže byť súhrnná aj neagregovaná. Ak hovoríme o súhrnnej sume, potom bude výška celkových platieb obmedzená na celé obdobie, kým bude dohoda v platnosti. Ak dôjde k preplateniu poistnej udalosti, nabudúce sa suma za toto riziko zníži o jednu čiastku. Zmluva s celkovou sumou bude uznaná ako uzavretá, keď sa suma poistnej sumy rovná sume všetkých uskutočnených platieb. Výber poistnej sumy závisí od určitých druhov poistenia a od toho, aké potreby poistník požaduje.

Poistenie auta v rámci CASCO je čoraz rozšírenejšie najmä v prípadoch kúpy nového auta cez autobazáre. Táto skutočnosť je spôsobená nielen pohodlnosťou samotnej poistnej služby a jej nákladnosťou, ale aj skutočnosťou, že banky poskytujúce pôžičku na auto tvoria nevyhnutnú podmienku pre získanie povinného havarijného poistenia kupovaného auta na celú dobu pôžičky.

Napriek mnohým výhodám si tento typ poistenia zachováva svoju hlavnú nevýhodu, ktorá sa prejavuje vo vysokých nákladoch pre bežného spotrebiteľa. Priemerné náklady na ročnú politiku CASCO sú asi 10 % z ceny auta, čo je pomerne podstatná suma s neustálym stúpajúcim trendom cien nových áut. Už len to brzdí väčšinu motoristov v snahe poistiť si auto proti rôznym rizikám.

V tejto súvislosti sa čoraz viac majiteľov automobilov začína zaujímať o to, čo je franšíza v poistení vozidiel vo všeobecnom zmysle, a konkrétnejšie, čo je franšíza v poistení CASCO . Táto služba poskytuje kupujúcemu možnosť získať výraznú zľavu pri kúpe poistky. Ako je to ziskové, kedy môžete túto službu využiť a ako za ňu zaplatiť - tieto otázky sa pokúsime zistiť v nasledujúcom materiáli.

Čo je spoluúčasť na poistení auta v rámci CASCO?

Franšíza ako spôsob poskytovania benefitov pre podnikanie našla svoje uplatnenie v poistnom systéme. Využitie franšízy je teda v CASCO takou možnosťou poistenia, keď na poskytovanie výhod pri kúpe poistky musí klient poisťujúci svoje auto (nadobúdateľ franšízy) prevziať určitý podiel na nákladoch na obnovu auta poškodeného v dôsledku poistná udalosť. Poisťovňa (franchisor) teda prepláca poistnú sumu nie celú, ale len čiastočne.

Aby bolo jasnejšie, čo je spoluúčasť v poistení auta pre CASCO, je možné uviesť nasledujúci príklad. Nechajte klienta poistiť svoje auto, ktorého cena je 500 000 rubľov, proti nehodám v rámci bezpodmienečnej franšízy vo výške 20 000 rubľov. Potom, v súlade s podmienkami zmluvy, pri posudzovaní nákladov na škodu spôsobenú v dôsledku nehody vo výške až 20 000 rubľov, je povinný obnoviť auto na vlastné náklady a poistenie nebude vyplatené. Ak sa náklady na opravu odhadujú na 70 000 rubľov, potom poisťovňa zaplatí iba sumu, ktorá presahuje stanovenú hranicu, t.j. 50 tisíc rubľov a zostatok 20 tisíc rubľov. klient platí.

Video: franšíza havarijného poistenia

Hlavná myšlienka odpočítateľnej položky pre poistenie CASCO je teda nasledovná: čím väčšia je nastavená výška odpočítateľnej hranice, tým väčšia je výhoda poskytnutá klientovi pri kúpe poistky. V tomto prípade môže byť prah franšízy definovaný ako:

1. konkrétne množstvo;
2. percento z hodnoty auta;
3. alebo hodnotu škody, ktorá mu vznikla v dôsledku poistnej udalosti.

Výška zľavy poskytovaná pri kúpe poistky v každej poisťovni môže byť nastavená individuálne a značne sa líši, ale hlavne je určená vo výške dvojnásobku výšky odpočítateľnej hranice.

Možnosti franšízy pre KASCO poistenie

V CASCO existuje niekoľko hlavných typov franchisingu:

1. Podmienená franšíza

Zmyslom tejto možnosti poistenia je stanoviť pevnú výšku spôsobenej škody v prípade poistnej udalosti. Ak vzniknutá škoda nedosiahne stanovenú hranicu, poistník plne obnoví vozidlo na svoje náklady. Ak posúdenie poškodenia ukázalo, že náklady na opravu presahujú stanovenú hranicu, potom uvedenie do pôvodného stavu hradí v plnej miere poisťovateľ a poistený sa na financovaní opravy nijako nepodieľa.

Napríklad, ak je dohoda CASCO uzavretá na základe podmienenej franšízy s prahovou hodnotou 5 000 rubľov, potom v prípade menšej nehody so škodou 4 900 rubľov zaplatí majiteľ vozidla opravu z vlastného vrecka. Ak sa škoda odhaduje na 5 100 rubľov, potom obnovenie vozidla padá výlučne na plecia poisťovne.

Možnosť podmienenej franšízy je nepochybne výhodnou formou poistenia auta pre majiteľa auta, ale v praxi je to dosť zriedkavé. Dôvodom je skutočnosť, že pri tejto možnosti nie je vylúčený podvod zo strany poisteného, ​​keď konkrétne poškodí auto, aby sa výška škody dostala do limitu stanoveného zmluvou, aby sa oprava presunula na na pleciach poistovne. Poisťovne sa preto takýmto modelom poistenia snažia vyhnúť.

2. Bezpodmienečná franšíza

Táto možnosť poistenia zahŕňa povinnú účasť majiteľa vozidla na jeho obnove uhradením úplných alebo čiastočných nákladov na opravu. Časť nákladov na obnovu, ktorú hradí vlastník, môže byť vyjadrená pevnou sumou, ako percento z hodnoty stroja alebo spôsobenej škody.

Príklad: pevná bezpodmienečná franšíza za 10 000 rubľov. Ak je v tomto prípade škoda v dôsledku poistnej udalosti nižšia ako táto suma, platí sa na náklady majiteľa vozidla. Ak je škoda väčšia, napríklad 30 tisíc rubľov, majiteľ auta zaplatí 10 tisíc rubľov a poisťovňa zaplatí 20 tisíc rubľov.

Rozdiel medzi nepodmienečnou spoluúčasťou a podmienenou spoluúčasťou je v tom, že poistený vždy hradí z vlastného vrecka alebo plnú cenu opravy v závislosti od pomeru odhadovanej škody a odpočítateľnej hranice stanovenej zmluvou.

Pri stanovení hranice odpočítateľnej položky v percentách z nákladov na automobil sa zohľadňujú odpisy automobilu. V tomto prípade sa odpočítateľná položka (prahová suma určená v percentách) časom znižuje úmerne k hodnote automobilu.

Ak je CASCO dohoda uzatvorená s bezpodmienečnou spoluúčasťou, vyjadrenou ako percento z ceny spôsobenej škody, potom majiteľ vozidla zaplatí pevne pevnú časť reštaurátorskej opravy pri každej poistnej udalosti. Napríklad s 10% spoluúčasťou zo škody odhadovanej na 50 000 rubľov musí majiteľ vozidla zaplatiť opravárom 5 000 rubľov a poisťovni - 45 000 rubľov.

3. Dynamická franšíza

Táto možnosť poistenia zahŕňa zohľadnenie histórie bezchybnej jazdy poisteného. Čím menej poistných udalostí je klientovi vypísaných v predchádzajúcich obdobiach poistenia, tým väčšia dôvera zo strany poisťovne k nemu, tým väčšie zľavy a bonusy ponúkané pri kúpe poistky. Dynamická spoluúčasť nabáda poistencov, aby jazdili bez nehôd, keďže vysoké percento poistného sa im vypláca len pri prvej a druhej poistnej udalosti a pri každej ďalšej poistnej udalosti sa podiel poistného plnenia sústavne znižuje o 5 %.

4. Dočasná franšíza

Táto možnosť poistenia umožňuje klientovi zvoliť si dobu trvania poistnej zmluvy. Napríklad, ak ho majiteľ auta používa iba počas pracovných dní, potom môže uzavrieť CASCO dohodu s dočasnou franšízou s platnosťou na 5 pracovných dní v týždni. Ak počas týchto dní dôjde k poškodeniu auta, poisťovňa plne uhradí jeho opravu. Ak sa nehoda stane cez víkendy, opravu vykonáva majiteľ na vlastné náklady a poisťovňa neplatí poistenie. Takýto systém umožňuje klientovi znížiť náklady na poistenie v porovnaní so štandardným systémom.

Môžu existovať aj iné možnosti franšízy pre poistenie CASCO. Napríklad možnosti poskytovania plnenia prostredníctvom spoluúčasti v CASCO počítajú s vyplatením obmedzenej výšky poistnej sumy len v prípade, ak je vinníkom nehody samotný poistený. V tomto prípade by príčinou nehody nemalo byť úmyselné porušenie pravidiel cestnej premávky. Ak nehodu, pri ktorej bolo poškodené auto poistenca, spôsobilo zavinenie inej osoby, tak vzniknutú škodu hradí poisťovňa v plnej výške, bez spoluúčasti.

Video: Spôsoby, ako ušetriť na CASCO - Metóda 1: Franchise

Kto má prospech z franšízy poistenia auta?

1. Pre poisťovne

Spoluúčasť umožňuje poisťovateľovi zbaviť sa platieb za drobné škody na aute, keď výška škody nepresiahne hranicu spoluúčasti. Podstatou šetrenia peňazí a času poisťovne tu je, že bez ohľadu na výšku platieb musí poisťovateľ spustiť celý kolobeh byrokratického mechanizmu vyšetrovania, hodnotenia škôd a finančného pohybu, čo si vyžaduje určité materiálne náklady, ktoré v niektorých prípadoch môže presiahnuť výšku zaplatených poistných platieb. Preto je pre poisťovne nerentabilné vyšetrovať a vyplácať malé poistné sumy. Je pre nich dôležité mať menej poistných udalostí pri stabilnom toku poistného.

2. Pre majiteľov dopravy – poisťovateľov

Franšíza pre poistencov môže byť zisková aj nevýhodná. Všetko závisí od konkrétnych možností franšízového poistenia, skúseností a kvalifikácie vodiča, režimu jazdy a mnohých ďalších faktorov. Výhody bezpodmienečnej franšízy pre poistencov sú:

• Úspora času a peňazí vďaka tomu, že pri menších škodách nemusíte kontaktovať dopravnú políciu a poisťovňu, aby ste získali poistenie a vykonali opravy. Tento bod sa týka hlavne bezpodmienečnej franšízy. Tieto postupy môžu trvať príliš dlho a dodatočné náklady, ktoré nie sú prospešné pre samotného poistenca, a prijaté poistenie nemusí stáť za takéto obete.
• Výrazná zľava pri kúpe poistky, čím vyššia odpočítateľná hranica, tým lacnejšie poistenie. Opatrná jazda bez nehody výrazne zníži náklady na poistenie auta v porovnaní s bežnou možnosťou CASCO. Pre vodiča bez nehody ponúkajú poisťovne systém progresívnych zliav, keď sa náklady na poistku budú každoročne znižovať.
• Často spôsobené drobné škody nie sú zafixované v histórii poistenca a považujú sa za bezúrazové. Preto je možné zakúpiť novú poistku s ešte väčšou zľavou.

Nevýhody franšízy

Medzi hlavné nevýhody CASCO poistenia s franšízou patria:

• Nedostupnosť tejto formy poistenia pre autá zakúpené na úver. Faktom je, že veritelia majú záujem ponechať hodnotu založeného auta nezmenenú, ale nemôžu si byť istí, že dlžník nezávisle napraví rôzne drobné škody, ktoré znižujú trhovú cenu auta. Okrem toho náklady na politiku počas celého obdobia poskytovania pôžičiek hradí veriteľ a franšíza je pre nich nerentabilná.
• Existuje možnosť podhodnotenia škôd spôsobených špecializovanými servisnými strediskami poisťovateľov s cieľom vyhnúť sa platbám poistného na základe toho, že výška škody nedosahuje odpočítateľnú hranicu.

Kedy je lepšie zvoliť poistenie so spoluúčasťou?

1. Za prítomnosti financií na výrobu drobných opráv vlastnými silami a prostriedkami.
2. Drobné nehody s drobnými škodami sú bežné najmä u začínajúcich vodičov. Zhoršujú jazdnú históriu a stávajú sa dôvodom na zvýšenie ceny poistky na ďalší rok. Preto franšíza pomáha vyhnúť sa takémuto nárastu ceny v prípadoch menších nehôd.
3. Ak máte bohaté skúsenosti a skúsenosti z jazdy bez nehôd, kedy má vodič istotu, že nebude vinníkom nehody.
4. CASCO zmluva na riziko škody, uzatvorená na vysokú spoluúčasť, môže ako bonus obsahovať poistenie proti krádeži, krádeži alebo zničeniu, čo môže byť výhodné pre určitú kategóriu majiteľov áut.

Video: Kalkulácia KASCO - lacnejšie poistenie cez franšízu.

Ako vypočítať franšízu?

Aby ste to dosiahli, musíte postupovať z troch hlavných hodnôt uvedených v poistnej zmluve:

• franšízový typ;
• výška franšízy;
• poistnú sumu zmluvy.

Napríklad máme počiatočné údaje:

• poistná suma - 1 milión rubľov;
• odpočítateľná čiastka je 0,5 % z poistnej sumy, čo je 5 000 rubľov.
• Ak je to dané ako percento poškodenia, tak nech sa to rovná 20%.

V tomto prípade sú možné dve možnosti výpočtu:

1. Odpočítateľný alebo podmienený typ výpočtu, keď sa odpočítateľná položka odpočítava od odhadovanej výšky škody. Pri strate 20 000 rubľov bude poistná platba 20 000 - 5 000 = 15 000 rubľov. Ak je škoda nižšia ako 5 000 rubľov, poistenie sa nevyžaduje.
2. Bezpodmienečný typ výpočtu, keď je odpočítateľná čiastka určená ako percento z výšky škody a predstavuje 20 000 x 0,2 = 4 000 rubľov. Výška poistného bude 20000-4000=16000 rubľov. Zvyšných 4 000 rubľov zaplatí poistený opravárom sám.

Franšíza je teda navrhnutá tak, aby znížila náklady na poistnú zmluvu a je výhodná pre klienta, keď je potrebné poistenie auta. Aby ste však dostali poistenie v prípade poistnej udalosti, musíte si zachovať „chladnú hlavu“, aby ste splnili všetky podmienky, o ktorých sa hovorí v zmluve na získanie odškodnenia.

Ak idete do poisťovne poistiť auto proti poškodeniu a krádeži, každý majiteľ auta by sa mal zoznámiť s pojmom „franšíza“, ktorý poisťovatelia radi zahŕňajú do CASCO zmluvy. Aby vás nezaviedli profesionáli z marketingu a poisťovníctva, vyzbrojte sa objektívnymi informáciami.

Poisťovací agenti najčastejšie hovoria o výhodách, ktoré klient získa súhlasom so zahrnutím franšízy do poistky, a zabúdajú poskytnúť poistencovi úplné informácie o všetkých nuansách, s ktorými sa stretne. Preto slepo neverte slovám poisťovateľov. Naša recenzia vám povie o výhodách a nevýhodách franšízy a poskytne poisťovateľovi príležitosť urobiť správnu voľbu na vlastnú päsť.

Čo je franšíza?

Spoluúčasť je peňažná suma, ktorá nebude poistenému vyplatená v prípade poistnej udalosti. Môže byť vyjadrená v absolútnych číslach - rubľoch, dolároch alebo percentách z poistnej sumy podľa zmluvy. Spoluúčasť, ako aj jej výška je v HASCO poistení vopred určená dohodou medzi klientom a poisťovňou.

Súhlasom so zahrnutím franšízy do zmluvy získa poistník zľavu z nákladov na CASCO politiku. Existujú dva typy odpočítateľných položiek: podmienené (neodpočítateľné) a nepodmienené (odpočítateľné).

Podmienená (neodpočítateľná) odpočítateľná položka znamená, že všetky platby presahujúce jej výšku plne kompenzuje poisťovateľ a v tomto prípade sa „neodpočítava“ z výšky poistnej náhrady. Ak si však obnova auta po menšej nehode alebo protiprávnom konaní tretích strán vyžaduje malú sumu v rámci podmienenej spoluúčasti, poisťovateľ nezaplatí oprávnenej osobe nič. To znamená, že s podmienenou spoluúčasťou vo výške 10 000 rubľov sa poškodenie, ktoré si vyžaduje opravu až do výšky 10 000 rubľov, neobnoví na náklady poisťovne. Zároveň, ak je výška škody 12 000 rubľov, to znamená, že presahuje 10 000 rubľov, poisťovatelia ju uhradia v plnej výške. V skutočnosti je táto možnosť pre poistencov takmer ideálna, no zároveň nie je pre poisťovateľov až taká výhodná. Preto sa dnes podmienená spoluúčasť v autopoistných zmluvách používa len zriedka.

Bezpodmienečná (odpočítateľná) odpočítateľná položka vždy odpočítané z výplatnej sumy. V každej poistnej udalosti dostane oprávnená osoba náhradu od poisťovateľa mínus bezpodmienečná spoluúčasť stanovená v zmluve. Inými slovami, bezpodmienečná odpočítateľná položka vo výške 10 000 rubľov znamená, že všetky platby za poistenie v rámci poistky sa uskutočnia vždy po mínus 10 000 rubľov. Častejšie ho využívajú poisťovne, keďže je pre nich výhodnejší ako podmienený. Odpočítateľná položka je menej atraktívna pre bezohľadných poisťovateľov, ktorí chcú poisťovňu oklamať.

Pred rozhodnutím, či zahrnúť spoluúčasť do poistnej zmluvy alebo ju odmietnuť, musíte pochopiť, akú praktickú úlohu to pre vás bude hrať.

Výhody franšízového poistenia

Vzhľadom na to, že podmienená (neodpočítateľná) odpočítateľná položka nenašla široké praktické uplatnenie v CASCO dohodách medzi ruskými poisťovateľmi, stojí za to hovoriť o vlastnostiach nepodmienenej (odpočítateľnej) odpočítateľnej položky. Zástupcovia poisťovní spravidla ani nehovoria o type franšízy, pričom slovo „franšíza“ používajú bez akýchkoľvek dodatkov, pričom majú na mysli bezpodmienečnú franšízu.

Na otázku, či je franšíza výhodná pre majiteľa auta, neexistuje jediná odpoveď. Závisí to od konkrétnej situácie, v ktorej zohrávajú dôležitú úlohu potreby, možnosti, vodičské skúsenosti poistenca a iné nuansy. V závislosti od nich sa franšíza môže stať výhodou alebo nevýhodou poistnej zmluvy. Na začiatok zistíme, aké pozitívne aspekty má bezpodmienečná franšíza.

• Úspora na dobrovoľnom poistení auta. Ak je v poistnej zmluve zahrnutá nepodmienená spoluúčasť, jej náklady sa môžu pre poistenca výrazne znížiť. V tomto prípade zvyčajne existuje závislosť - čím väčšia spoluúčasť, tým lacnejšie poistenie (náklady na poistenie pre rôzne franšízy môžete odhadnúť na online kalkulačke Casco). Po zahrnutí spoluúčasti do poistky by ste sa však mali pripraviť na to, že nebudete žiadať poisťovateľa o platby za menšie škody, ale v prípade vážnych poistných udalostí dostanete odškodnenie mínus odpočítateľnú sumu. Napríklad, ak je poistná suma podľa dohody CASCO 500 000 rubľov, akákoľvek platba pre vás sa zníži o 7 500 rubľov s franšízou rovnajúcou sa 1,5%. V tomto prípade vám v zásade nebudú kompenzované žiadne straty v rámci tejto sumy.
• Úspora času vďaka odmietnutiu prihlášky do poisťovne pre drobné poistné udalosti. Uzatvorenie poistnej zmluvy s franšízou môže byť výhodou pre tých, ktorí neplánujú kontaktovať poisťovňu pre každý škrabanec a malý čip na tele. Najčastejšie, keď dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa potrebuje doložiť potvrdenie o nehode od dopravnej polície alebo doklad o protiprávnom konaní tretích osôb z policajného útvaru, vyplniť niekoľko žiadostí a poskytnúť auto na obhliadku. odborníkov. Tieto úkony si vyžadujú veľa času, úsilia a nervov, najmä vzhľadom na možnosť čakania v radoch na každom úrade. Založením franšízy poistenec automaticky vyhráva čas, ktorý by musel stráviť papierovaním v prípadoch, keď „hra nestojí za sviečku“.

V akých prípadoch sa oplatí poistiť sa franšízou?

Pred zahrnutím bezpodmienečnej spoluúčasti do zmluvy sa musíte uistiť, že takéto rozhodnutie nezruší všetky výhody vášho CASCO poistenia. Niektorí vodiči by o franšíze ani nemali uvažovať, pre iných je to lákavá a výhodná ponuka. Ak po prečítaní nasledujúcich bodov pochopíte, že sa vás priamo týkajú, franšíza môže byť pre vás výhodná.

• Dostupnosť voľných finančných prostriedkov na samostatnú realizáciu drobných opráv. Zahrnutím malej spoluúčasti (0,5-2 percent z ceny auta) do CASCO zmluvy musí byť poistený finančne pripravený na opravu auta v prípade menšieho poškodenia sám. Je potrebné poznamenať, že peniaze ušetrené pri nákupe CASCO na franšíze v dôsledku získanej zľavy sa vynaložia len na drobné opravy. Poistná udalosť však podľa teórie pravdepodobnosti nesmie nastať počas trvania zmluvy. Potom sú úspory na CASCO zrejmé.
• Prítomnosť dlhoročných skúseností s jazdou bez nehôd a dôvera v vodičské schopnosti. Ak má poistník vodičské skúsenosti viac ako 15-20 rokov, cíti sa počas jazdy ako ryba vo vode, potom spoluúčasť stanovená v poistnej zmluve CASCO nebude zbytočná a pravdepodobne pomôže ušetriť peniaze. Pravdepodobnosť poistnej udalosti vždy existuje. Ak je však štýl jazdy poistenca bezpečný a je to overené dlhoročnými pozitívnymi skúsenosťami, franšíza najčastejšie pomáha ušetriť časť rozpočtu výraznou zľavou na CASCO a zároveň sa cítiť chránená pred zlodeji áut a veľké nehody na cestách.
• Túžba poistiť auto iba s rizikom "Krádeže".Úplná CASCO zahŕňa dve riziká: "Poškodenie" a "Krádež". Ak poistenec pôvodne plánoval kúpiť poistku iba proti krádeži, pretože si je istý svojimi vodičskými schopnosťami a nepripisuje dôležitosť menšiemu poškodeniu prvkov karosérie, dobrým alternatívnym riešením by bolo vystaviť plnú CASCO s veľkou spoluúčasťou ( 7 a viac percent z ceny auta) rizikom „Škoda“. Nie všetky spoločnosti vedia poistiť auto len proti krádeži, preto poistenie s vysokou spoluúčasťou je možnosťou, ak nechcete meniť poisťovateľa, no zároveň nepoisťuje autá len proti krádeži. Okrem ochrany proti krádeži vám poistka s vysokou spoluúčasťou pomôže získať odškodnenie v prípade škôd (úplná strata auta) alebo veľkých škôd v dôsledku nehody.

V akých prípadoch by ste mali odmietnuť poistenie so spoluúčasťou?

Podľa praxe likvidácie poistných udalostí je spoluúčasť nerentabilná pre tých, ktorí sa podľa štatistík dostanú k úrazu častejšie ako ostatní a prihlásia sa na firmu so žiadosťou o výplatu. Výsledkom je, že počiatočná úspora nákladov na CASCO sa zmení na niekoľko nepredvídaných výdavkov na opravu auta. Mladí vodiči a každý, kto je za volantom neistý, môže prísť o odpočítateľnú poistnú ochranu. Tí vodiči, ktorí práve začínajú svoju cestu za volantom auta, často nepotrebujú vystaviť CASCO s franšízou. Bezpečnejšie je zaplatiť poisťovni za poistku plnú cenu s prihliadnutím na všetky násobiace faktory a mať istotu svojej poistnej ochrany. Ako ukazuje prax, menšie nehody sa môžu stať s neskúsenými vodičmi niekoľkokrát do mesiaca. To platí najmä pre vodičov - ženy a mužov, ktorí dostali preukaz po 40 rokoch. Pri zvýšenom riziku poistných udalostí je lepšie kalkulovať CASCO v plnej výške.

takže, malá bezpodmienečná odpočítateľná položka (0,5 – 2 % z ceny auta)- ideálne pre skúsených vodičov, ktorí s najväčšou pravdepodobnosťou nebudú kontaktovať spoločnosť o menších opravách alebo sa domnievajú, že je výhodnejšie ich vykonať sami, aby sa vyhli papierovaniu. Veľká bezpodmienečná franšíza (viac ako 7 %) poslúži pre poistencov, ktorí chcú ochrániť svoje auto pred krádežou, totálnou (totálnou stratou) alebo vážnym poškodením pri nehode. Nemali by ste slepo dôverovať radám poisťovacích agentov o zahrnutí spoluúčasti do poistky (lepšie si prečítajte pravidlá CASCO a

Franšíza v poisťovníctve- Dnes pomerne bežný jav a využíva ho veľa poisťovní. Ako podmienka zmluvy poisťovacia franšíza zvyčajne rokuje vo fáze podpisovania dokumentov.

CASCO s franšízou - čo to je?

Do roku 2014 táto inštitúcia nemala jasnú definíciu v ruskej legislatíve a bola aplikovaná len v praxi.

Ukazuje sa, že od prijatia zákona „o poisťovníctve“, teda viac ako 20 rokov, neboli podmienky franšízy zakotvené v žiadnom regulačnom právnom akte. A až od 21.01.2014 boli vykonané príslušné zmeny - teraz sa franšíza v poisťovníctve stala „novým“ zdrojom poistného práva.

Pod poisťovacia franšíza znamenať časť sumy, ktorá môže byť určená buď v zmluve alebo v zákone, ktorá nie je predmetom náhrady zo strany poisťovateľa poistenému a je stanovená buď ako pevná suma, alebo ako percento z poistnej sumy.

Inými slovami, bez poisťovacie franšízy zmluvu je možné uzavrieť, pretože to nie je podmienkou. Zjednodušene povedané, spoluúčasť je suma, ktorú musí klient (poistený) v prípade poistnej udalosti nahradiť sám.

Na čo slúži franšíza?

takže, čo je franšíza v CASCO? Rozhodnete sa poistiť svoje auto v rámci CASCO a zvolíte si možnosť poistenia vo výške 300 000 so spoluúčasťou 10 000. Dostanete sa k nehode, v dôsledku ktorej je na vašom aute spôsobená škoda 2 000 rubľov. Poisťovňa vám však nič nepreplatí. Šokujúce?

Poďme podrobnejšie pochopiť, o aký druh zvieraťa ide - CASCO s franšízou.

Niekedy je výška škody pri nehode nepatrná, no trápenie s papierovaním a kontaktovaním poisťovne zaberie pomerne veľa času; skúsení vodiči sa preto snažia stretávať poisťovateľov čo najmenej.

So spoluúčasťou ušetríte veľa na výške poistenia. Táto možnosť je vhodná pre tých, ktorí nedávno získali práva. Výška poistky pre začiatočníkov je spravidla výrazne vyššia ako pre profesionálov, preto zahrnutím franšízovej doložky do poistnej zmluvy výrazne znížia výšku poistky. Navyše pre majiteľa drahého auta príde z rovnakého dôvodu vhod aj možnosť franšízy.

Ale ani poisťovne nie sú hlúpe; nie všetko sa teda dá poistiť v dôsledku zahrnutia franšízovej doložky do zmluvy. Týkať sa to bude najmä áut, ktoré sú v banke založené.

Niekedy však franšízu nepotrebujú samotní poisťovatelia. Ste napríklad začiatočník a chápete, že menším nehodám sa nevyhnete (pri parkovaní, pri výjazde atď.), preto sa vám nevypláca neustále si sami kryť drobné škody, aj keď ušetríte na poistnom. Aj keď v tomto prípade bude všetko závisieť od podmienok, ktoré vám poisťovňa ponúkne.

Pozor si treba dať aj na to, aké doplnkové služby poskytuje vaše poistenie. Napríklad, ak hovoríme o bezplatnej odťahovke v prípade nehody, potom nie je pre vás výhodné žiadať o franšízu, pretože ak je výška škody nižšia ako franšíza, odťahovka nepríde vám zadarmo.

Druhy franšízy v poisťovníctve

Franšíza môže mať 2 typy:

1. Podmienené. V tomto prípade je poisťovateľ úplne oslobodený od platieb, ak nepresiahnu sumu stanovenú spoluúčasťou. Ale ak hovoríme o vyššej sume ako je odpočítateľná položka, potom je poisťovateľ povinný tento rozdiel uhradiť.

   Príklad: auto je poistené na 4 000 000, spoluúčasť je 5 %. Spoluúčasť je 200 000. V prípade havárie so škodou 50 000, poisťovateľ neplní, všetko hradí poistený; ale ak je výška škody 350 000, tak sa poistencovi vypláca celá výška škody bez ohľadu na rozdiel medzi škodou a výškou spoluúčasti.

2. Bezpodmienečné. V tomto prípade sa výška platieb určí ako rozdiel medzi výškou strát a výškou odpočítateľnej položky.

   Príklad: auto je poistené na 4 000 000 so spoluúčasťou 5 % z výšky platieb. To znamená, že pri výpočte zistíme, že spoluúčasť bude 200 000. Dojde k nehode, v dôsledku ktorej bol poistený poškodený o 150 000 rubľov. Suma je nižšia ako spoluúčasť, resp. by mal byť krytý poistencom. Ale ak bola výška škody napríklad 250 000, tak ti bol poisťovateľ povinný zaplatiť 50 000 (250 000-200 000).

Poisťovne si spravidla vyberajú nepodmienenú spoluúčasť.

Okrem vyššie uvedených typov sa v praxi môžete stretnúť s tzv dynamická franšíza. Význam tohto poddruhu je, že veľkosť franšízy (percento platieb) sa môže líšiť v závislosti od rôznych situácií; napríklad na počte poistných udalostí a pod. To znamená, že pri prvej poistnej udalosti sa spoluúčasť neplatí, pri druhej - 5% z poistnej sumy atď.

Nemôžete ignorovať relatívne nový typ franšízy v poisťovníctve - dočasná franšíza. Spoluúčasť sa nevypláca, ak je doba výskytu okolností, ktoré môžu viesť k poistnej udalosti, kratšia, ako je uvedené v zmluve.

Výhody pre klienta pri využívaní franšízy v poistení

V skutočnosti, ak sa bližšie pozriete na inštitúciu franšízy v poisťovníctve, môžete zdôrazniť zrejmé výhody pre poistencov:

• Obnovovacia zľava, ak vám neboli uhradené straty v čase starej poistky.
• Úspora času.
• Ak hovoríme napríklad o zmluve o poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, potom takáto úspora na poistnom v prípade jazdy bez nehody nabáda vodiča k dodržiavaniu pravidiel cestnej premávky.
• Ak nenastanú žiadne poistné udalosti, potom spoločnosť kontaktujete menej a získate menej negatívnych skúseností.
• Ak aj nenastala poistná udalosť, „neprídete“ o celú poistnú sumu; určitá suma sa vám vracia vo forme zľavy na ďalšie poistenie.
• Úspora poistného. Dodržiava sa nasledujúci vzťah: čím vyššia spoluúčasť, tým nižšie poistné platí poistenec. V tejto súvislosti bude franšíza výhodná pre tých, ktorí uzatvoria poistnú zmluvu. Pre banku je výhodné, aby bola vaša nehnuteľnosť poistená na čo najväčšiu sumu a vy zase tým, že zaplatíte menej na poistnom.

Nuansy franšízy v poisťovníctve

Keď uzatvoríte poistnú zmluvu a poisťovateľ vám ponúkne, že zaplatíte relatívne malé poistné, zistite si výšku spoluúčasti. Je možné, že podpíšete „mŕtvu“ zmluvu, z ktorej nebudete dostávať žiadne platby. Buďte opatrní a prečítajte si všetky podmienky zmluvy, dokonca aj tie, ktoré sú napísané malým písmom!

Okrem toho okamžite uveďte, za akých podmienok bude franšíza vyplatená a aké dokumenty sú v tomto prípade potrebné na spracovanie a prijímanie platieb. Často sa stáva, že potrebné dokumenty neboli vyhotovené na mieste nehody a potom je už neskoro si to želať, no napriek tomu poisťovateľ nezaplatí.

Ak budete s touto poisťovňou naďalej spolupracovať, uveďte, na aké bonusy máte nárok, ak spoluúčasť počas trvania poistenia nevyčerpáte. Samozrejme, nie ste lakomý, ale mali by ste poznať svoje výhody. Poistný trh je preplnený, a tak je dosť možné, že pri uzatváraní poistnej zmluvy s franšízou nájdete lepšie podmienky.

Franšíza sa v praxi poisťovníctva ešte poriadne „neudomácnila“, preto sú mnohí poisťovatelia obozretní alebo vo všeobecnosti proti zahrnutiu tejto podmienky do zmluvy. Ale je to na vás: čo je výhodnejšie - získať zľavu z poistného alebo prijímať platby v akýchkoľvek poistných prípadoch bez ohľadu na výšku škody.