Čo je to franšíza v poisťovníctve jednoduchými slovami. Bezpodmienečná spoluúčasť v poistení - čo to je, prečo je to potrebné

Pri žiadosti o poistku môžu poisťovne ponúknuť nielen poistenie, ale aj franšízu. To druhé je príležitosťou ušetriť peniaze a čas tým, že prevezmete ďalšie záväzky. Franšíza v poisťovníctve pôsobí na trhu už dlhé roky. Čo to je, sa dá jednoduchými slovami vysvetliť každému vodičovi.

Situáciu komplikujú rôzne franšízy, z ktorých každá ponúka jedinečné podmienky a ukladá určité povinnosti. Aby ste sa s poisťovňou nedostali do nepríjemnej situácie, odporúča sa vopred oboznámiť s možnými možnosťami, ich silnými a slabými stránkami.

Legislatívny rámec

Franšíza sa prvýkrát objavila v Rusku na oficiálnej úrovni v roku 2014, keď bol prijatý zákon „o organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“. Až do tohto bodu sa franšíza používala, ale podmienky upravovali poisťovatelia nezávisle.

V roku 2019 sa na všetky firmy vzťahuje federálny zákon, pravidlá poskytovania služieb sú jednotné a transparentné. Časť strát hradí poistený v súlade so zmluvou.

Čo je to jednoduchými slovami

Táto franšíza sa rýchlo stala populárnou medzi poisťovateľmi, pričom nie všetci vodiči si túto možnosť uvedomujú. Poistenie so spoluúčasťou je spôsob, ako ušetriť peniaze.

Spoluúčasť sa považuje za súčasť poistného plnenia, ktorého sa vodič pri vzniku poistnej udalosti dobrovoľne vzdáva.

Vo fáze podpisu zmluvy a prerokovania podmienok sa poisťovateľ a poistník dohodnú na výške škody. Môže byť pevne stanovená v peňažnom vyjadrení alebo v percentách.

Na pochopenie fungovania franšízy si možno predstaviť jednoduchú situáciu. Predpokladajme, že občan má auto v hodnote 600 tisíc rubľov. Rozhodol sa zabezpečiť svoj majetok a vybral si franšízu na poistenie CASCO, stal sa klientom spoločnosti a označil sumu nevrátenia 30 000 rubľov.

Ak sa občan stane dopravnou nehodou a auto utrpí menej, ako je stanovená suma, vodič nahradí škodu z vlastných prostriedkov. Ak výška škody presiahne sumu, uhradí ju poisťovňa.

Ak po nehode potrebujete 90-tisíc na škody, vodič zaplatí 30-tisíc, zvyšok zostane na poistke.

Druhy

Existuje viac ako 10 franšíz, no nie všetky sa využívajú v poistení áut. Najobľúbenejšie poisťovne sú:

Hlavným rozdielom medzi nulovou spoluúčasťou sú vysoké náklady na CASCO politiku, pretože poisťovne sa chránia pred rizikami.

Nevýhodou je potreba zakaždým zhromaždiť kompletnú sadu dokumentov a podrobiť sa vyšetreniu, aj keď má auto malý škrabanec za pár tisíc rubľov na opravu. Táto franšíza je najmenej populárna, keďže hlavnými príjemcami sú poisťovne, nie ich klienti.

Podmienky

Existuje niekoľko situácií, kedy je výhodné otvoriť CASCO s franšízou:

• občan je skúsený vodič a málokedy sa dostane k nehode;
• občan je schopný samostatne nahradiť menšie škody a nechce zbierať dokumenty v prípade malých nehôd;
• vodiča zaujíma nízke náklady OSAGO, najmä ak sú hlavnými rizikami krádeže a krádeže, a nie škody na majetku, živote alebo zdraví.

Bezpodmienečné

Bezpodmienečná franšíza je v Rusku najpopulárnejšia. Pre spoločnosť je výhodné stanoviť si sumu, ktorú klient zaplatí. To pomáha predchádzať byrokratickým problémom v prípade menších poistných udalostí.

Tu je niekoľko príkladov:

• náklady na franšízu sú 20 tisíc rubľov, auto utrpelo 17 tisíc rubľov. Vlastník hradí opravy z vlastného vrecka;
• náklady na franšízu sú 20 tisíc rubľov, auto utrpelo 40 tisíc rubľov. Poisťovateľ prispeje 20 000 rubľov, zvyšok zostane poistencovi.

Môžete nastaviť určité percento utrpenej škody. Napríklad odpočítateľná položka je 20 %. Ak bolo auto poškodené za 10 000 rubľov, poisťovňa zaplatí 8 000 rubľov, vodič zaplatí 2 000.

Klady a zápory

Havarijné poistenie s franšízou má mnoho silných stránok, medzi hlavné patria:

• výraznú úsporu času. Ak bola spôsobená malá škoda, nie je potrebné kontaktovať poisťovňu. Ak dôjde k poistnej udalosti, budete musieť získať potvrdenie od dopravnej polície o nehode a o absencii prípadu, nájsť si čas na nezávislé vyšetrenie (platené vodičom), vyplniť žiadosti. Zaneprázdnení občania nie sú pripravení stráviť niekoľko dní pri každom vybavovaní nehôd;
• zľava po prijatí politiky. Keď sa k zmluve pridá spoluúčasť, poistná suma sa zníži. Poisťovateľ je lepšie chránený pred rizikami, takže môže ponúknuť zľavu. Čím viac povinností občan prevezme, tým nižšie budú náklady na CASCO;
• pri predĺžení zmluvy s rovnakým poisťovateľom môžete získať zľavu. Ak občan nemal nehodu celý rok, vystaví novú poistku so zľavou. Čím dlhšie nebudú žiadne nehody, tým väčšia bude zľava;
• možnosť ušetriť peniaze. Dodatočné investície na opravy nie sú potrebné, za veľké škody zodpovedá poisťovňa.

Franchising má aj svoje nevýhody. Hlavnou nevýhodou je nevýhoda pre občanov, ktorí sa často dostávajú k malým nehodám. Budú musieť minúť peniaze na opravu menších škôd a s bezpodmienečnou franšízou môže suma dosiahnuť až 100 tisíc rubľov.

Pri výbere franšízy musíte venovať pozornosť poisťovateľovi. Väčšina ponúka bezpodmienečné franšízy, iné typy sú dostupné vo veľkých mestách krajiny. Odporúča sa prečítať si zákaznícke recenzie a hodnotenia nezávislých agentúr, aby ste uzavreli najziskovejšiu zmluvu.

Ak idete do poisťovne poistiť auto proti poškodeniu a krádeži, každý majiteľ auta by sa mal zoznámiť s pojmom „franšíza“, ktorý poisťovatelia radi zahŕňajú do CASCO zmluvy. Aby vás nezaviedli profesionáli z marketingu a poisťovníctva, vyzbrojte sa objektívnymi informáciami.

Poisťovací agenti najčastejšie hovoria o výhodách, ktoré klient získa súhlasom so zahrnutím franšízy do poistky, a zabúdajú poskytnúť poistencovi úplné informácie o všetkých nuansách, s ktorými sa stretne. Preto slepo neverte slovám poisťovateľov. Naša recenzia vám povie o výhodách a nevýhodách franšízy a poskytne poisťovateľovi príležitosť urobiť správnu voľbu na vlastnú päsť.

Čo je franšíza?

Spoluúčasť je peňažná suma, ktorá nebude poistenému vyplatená v prípade poistnej udalosti. Môže byť vyjadrená v absolútnych číslach - rubľoch, dolároch alebo percentách z poistnej sumy podľa zmluvy. Spoluúčasť, ako aj jej výška je v HASCO poistení vopred určená dohodou medzi klientom a poisťovňou.

Súhlasom so zahrnutím franšízy do zmluvy získa poistník zľavu z nákladov na CASCO politiku. Existujú dva typy odpočítateľných položiek: podmienené (neodpočítateľné) a nepodmienené (odpočítateľné).

Podmienená (neodpočítateľná) odpočítateľná položka znamená, že všetky platby presahujúce jej výšku plne kompenzuje poisťovateľ a v tomto prípade sa „neodpočítava“ z výšky poistnej náhrady. Ak si však obnova auta po menšej nehode alebo protiprávnom konaní tretích strán vyžaduje malú sumu v rámci podmienenej spoluúčasti, poisťovateľ nezaplatí oprávnenej osobe nič. To znamená, že s podmienenou spoluúčasťou vo výške 10 000 rubľov sa poškodenie, ktoré si vyžaduje opravu až do výšky 10 000 rubľov, neobnoví na náklady poisťovne. Zároveň, ak je výška škody 12 000 rubľov, to znamená, že presahuje 10 000 rubľov, poisťovatelia ju uhradia v plnej výške. V skutočnosti je táto možnosť pre poistencov takmer ideálna, no zároveň nie je pre poisťovateľov až taká výhodná. Preto sa dnes podmienená spoluúčasť v autopoistných zmluvách používa len zriedka.

Bezpodmienečná (odpočítateľná) odpočítateľná položka vždy odpočítané z výplatnej sumy. V každej poistnej udalosti dostane oprávnená osoba náhradu od poisťovateľa mínus bezpodmienečná spoluúčasť stanovená v zmluve. Inými slovami, bezpodmienečná odpočítateľná položka vo výške 10 000 rubľov znamená, že všetky platby za poistenie v rámci poistky sa uskutočnia vždy po mínus 10 000 rubľov. Častejšie ho využívajú poisťovne, keďže je pre nich výhodnejší ako podmienený. Odpočítateľná položka je menej atraktívna pre bezohľadných poisťovateľov, ktorí chcú poisťovňu oklamať.

Pred rozhodnutím, či zahrnúť spoluúčasť do poistnej zmluvy alebo ju odmietnuť, musíte pochopiť, akú praktickú úlohu to pre vás bude hrať.

Výhody franšízového poistenia

Vzhľadom na to, že podmienená (neodpočítateľná) odpočítateľná položka nenašla široké praktické uplatnenie v CASCO dohodách medzi ruskými poisťovateľmi, stojí za to hovoriť o vlastnostiach nepodmienenej (odpočítateľnej) odpočítateľnej položky. Zástupcovia poisťovní spravidla ani nehovoria o type franšízy, pričom slovo „franšíza“ používajú bez akýchkoľvek dodatkov, pričom majú na mysli bezpodmienečnú franšízu.

Na otázku, či je franšíza výhodná pre majiteľa auta, neexistuje jediná odpoveď. Závisí to od konkrétnej situácie, v ktorej zohrávajú dôležitú úlohu potreby, možnosti, vodičské skúsenosti poistenca a iné nuansy. V závislosti od nich sa franšíza môže stať výhodou alebo nevýhodou poistnej zmluvy. Na začiatok zistíme, aké pozitívne aspekty má bezpodmienečná franšíza.

• Úspora na dobrovoľnom poistení auta. Ak je v poistnej zmluve zahrnutá nepodmienená spoluúčasť, jej náklady sa môžu pre poistenca výrazne znížiť. V tomto prípade zvyčajne existuje závislosť - čím väčšia spoluúčasť, tým lacnejšie poistenie (náklady na poistenie pre rôzne franšízy môžete odhadnúť na online kalkulačke Casco). Po zahrnutí spoluúčasti do poistky by ste sa však mali pripraviť na to, že nebudete žiadať poisťovateľa o platby za menšie škody, ale v prípade vážnych poistných udalostí dostanete odškodnenie mínus odpočítateľnú sumu. Napríklad, ak je poistná suma podľa dohody CASCO 500 000 rubľov, akákoľvek platba pre vás sa zníži o 7 500 rubľov s franšízou rovnajúcou sa 1,5%. V tomto prípade vám v zásade nebudú kompenzované žiadne straty v rámci tejto sumy.
• Úspora času vďaka odmietnutiu prihlášky do poisťovne pre drobné poistné udalosti. Uzatvorenie poistnej zmluvy s franšízou môže byť výhodou pre tých, ktorí neplánujú kontaktovať poisťovňu pre každý škrabanec a malý čip na tele. Najčastejšie, keď dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa potrebuje doložiť potvrdenie o nehode od dopravnej polície alebo doklad o protiprávnom konaní tretích osôb z policajného útvaru, vyplniť niekoľko žiadostí a poskytnúť auto na obhliadku. odborníkov. Tieto úkony si vyžadujú veľa času, úsilia a nervov, najmä vzhľadom na možnosť čakania v radoch na každom úrade. Založením franšízy poistenec automaticky vyhráva čas, ktorý by musel stráviť papierovaním v prípadoch, keď „hra nestojí za sviečku“.

V akých prípadoch sa oplatí poistiť sa franšízou?

Pred zahrnutím bezpodmienečnej spoluúčasti do zmluvy sa musíte uistiť, že takéto rozhodnutie nezruší všetky výhody vášho CASCO poistenia. Niektorí vodiči by o franšíze ani nemali uvažovať, pre iných je to lákavá a výhodná ponuka. Ak po prečítaní nasledujúcich bodov pochopíte, že sa vás priamo týkajú, franšíza môže byť pre vás výhodná.

• Dostupnosť voľných finančných prostriedkov na samostatnú realizáciu drobných opráv. Zahrnutím malej spoluúčasti (0,5-2 percent z ceny auta) do CASCO zmluvy musí byť poistený finančne pripravený na opravu auta v prípade menšieho poškodenia sám. Je potrebné poznamenať, že peniaze ušetrené pri nákupe CASCO na franšíze v dôsledku získanej zľavy sa vynaložia len na drobné opravy. Poistná udalosť však podľa teórie pravdepodobnosti nesmie nastať počas trvania zmluvy. Potom sú úspory na CASCO zrejmé.
• Prítomnosť dlhoročných skúseností s jazdou bez nehôd a dôvera v vodičské schopnosti. Ak má poistník vodičské skúsenosti viac ako 15 – 20 rokov, počas jazdy sa cíti ako ryba vo vode, potom spoluúčasť stanovená v poistnej zmluve CASCO nebude zbytočná a pravdepodobne pomôže ušetriť peniaze. Pravdepodobnosť poistnej udalosti vždy existuje. Ak je však štýl jazdy poistenca bezpečný a je to overené dlhoročnými pozitívnymi skúsenosťami, franšíza najčastejšie pomáha ušetriť časť rozpočtu výraznou zľavou na CASCO a zároveň sa cítiť chránená pred zlodeji áut a veľké nehody na cestách.
• Túžba poistiť auto iba s rizikom "Krádeže".Úplná CASCO zahŕňa dve riziká: "Poškodenie" a "Krádež". Ak poistník pôvodne plánoval kúpiť si poistku iba proti krádeži, pretože si je istý svojimi vodičskými schopnosťami a nepripisuje dôležitosť menšiemu poškodeniu prvkov karosérie, dobrým alternatívnym riešením by bolo vystaviť plnú CASCO s veľkou spoluúčasťou ( 7 a viac percent z ceny auta) rizikom „Škoda“. Nie všetky spoločnosti vedia poistiť auto len proti krádeži, preto je poistenie s vysokou spoluúčasťou možnosťou, ak nechcete meniť poisťovateľa, no zároveň nepoisťuje autá len proti krádeži. Okrem ochrany proti krádeži vám poistka s vysokou spoluúčasťou pomôže získať odškodnenie v prípade škôd (úplná strata auta) alebo veľkých škôd v dôsledku nehody.

V akých prípadoch by ste mali odmietnuť poistenie so spoluúčasťou?

Podľa praxe likvidácie poistných udalostí je spoluúčasť nerentabilná pre tých, ktorí sa podľa štatistík dostanú k úrazu častejšie ako ostatní a prihlásia sa na firmu so žiadosťou o výplatu. Výsledkom je, že počiatočná úspora nákladov na CASCO sa zmení na niekoľko nepredvídaných výdavkov na opravu auta. Mladí vodiči a každý, kto je za volantom neistý, môže prísť o odpočítateľnú poistnú ochranu. Tí vodiči, ktorí práve začínajú svoju cestu za volantom auta, často nepotrebujú vystaviť CASCO s franšízou. Bezpečnejšie je zaplatiť poisťovni za poistku plnú cenu s prihliadnutím na všetky násobiace faktory a mať istotu svojej poistnej ochrany. Ako ukazuje prax, menšie nehody sa môžu stať s neskúsenými vodičmi niekoľkokrát do mesiaca. To platí najmä pre vodičov - ženy a mužov, ktorí dostali preukaz po 40 rokoch. Pri zvýšenom riziku poistných udalostí je lepšie kalkulovať CASCO v plnej výške.

takže, malá bezpodmienečná odpočítateľná položka (0,5 – 2 % z ceny auta)- ideálne pre skúsených vodičov, ktorí s najväčšou pravdepodobnosťou nebudú kontaktovať spoločnosť o menších opravách alebo sa domnievajú, že je výhodnejšie ich vykonať sami, aby sa vyhli papierovaniu. Veľká bezpodmienečná franšíza (viac ako 7 %) poslúži pre poistencov, ktorí chcú ochrániť svoje auto pred krádežou, totálnou (totálnou stratou) alebo vážnym poškodením pri nehode. Nemali by ste slepo dôverovať radám poisťovacích agentov o zahrnutí spoluúčasti do poistky (lepšie si prečítajte pravidlá CASCO a

Franšíza (v doslovnom preklade z francúzštiny „výhoda“) je suma, ktorú poisťovňa klientovi v prípade nehody nevyplatí. Môže mať pevnú sumu alebo môže ísť o niekoľko percent z celkovej sumy škody. Poistky s franšízou sa predávajú oveľa lacnejšie ako bez nej, preto mnohí vodiči uprednostňujú tento typ poistenia. Existuje bezpodmienečná a podmienená franšíza a je dôležité vedieť, aký je medzi nimi rozdiel a ktorý typ bude ziskovejší. Zvážme ich podrobnejšie.

Čo je to bezpodmienečná franšíza

Pri tomto type franchisingu ide o fixnú sumu, ktorú poisťovňa nezaplatí v prípade akejkoľvek nehody. Ak je škoda nižšia ako nepodmienená spoluúčasť, vodič nedostane od poisťovateľa vôbec nič, ak je väčšia, dostane rozdiel medzi škodou a spoluúčasťou.

Napríklad po zrážke auto dostalo preliačiny, škoda bola odhadnutá na 10 000 rubľov. Výška franšízy podľa zmluvy je 15 000 rubľov, takže spoločnosť nebude platiť vôbec nič. Ak sa nehoda ukázala ako veľmi vážna a škoda napríklad dosiahla 40 000 rubľov, spoločnosť zaplatí rozdiel: 40 000 - 15 000 = 25 000 rubľov. To je suma, ktorú vodič dostane ako náhradu škody. Ďalší príklad: bezpodmienečná spoluúčasť za riziko škody 20 000 rubľov, škoda sa odhaduje na 19 900 - aj pri takom minimálnom rozdiele vodič nedostane náhradu od poisťovateľa.

Takýto systém je výhodný predovšetkým pre poisťovateľa, pretože bude môcť malé nehody vôbec neplatiť a v prípade potreby nahradiť veľké škody aj veľkú zľavu. Z tohto dôvodu niektoré firmy iný typ franšízy ani neponúkajú, takže klient nemá na výber. Pre poistenca však môže byť takýto franchising aj celkom výnosný z niekoľkých dôvodov:

• Politika bude stáť podstatne menej. CASCO pre drahé autá je vždy veľmi drahé a franšíza ušetrí až 30-40 tisíc. Stojí za zváženie zvláštnosť ruskej mentality: vodič vždy dúfa, že sa nedostane k nehode, čo znamená, že je lepšie čo najviac ušetriť na poistení. V prípade vážnych nehôd bude stále možné získať pomerne veľké škody.
• Netreba sa s každou maličkosťou obracať na poisťovňu. Poistka je lacnejšia a vodič na vlastné náklady opraví všetky drobné škody na aute v dopravnej zápche alebo na parkovisku. To umožní po vzájomnej dohode vodičov nekontaktovať dopravnú políciu, nezbierať veľa dokladov s vyšetreniami.
• Pri opravách auta je možné ušetriť čas. S plnou poistkou CASCO môže každá nehoda viesť k tomu, že auto bude odoslané do partnerského servisného strediska poisťovne a vodič bude musieť počkať na dokončenie opravy. Niekedy je oveľa jednoduchšie vykonať opravu svojpomocne a nečakať, kým si poisťovňa splní svoje povinnosti.

Nepodmienená spoluúčasť tak môže byť výhodná pre obe strany, no v prvom rade ušetrí poisťovni zbytočné výdavky.

Čo je to podmienená franšíza

Podmienečne odpočítateľná položka - pevná suma, za ktorú sa škoda na aute nepreplatí. To znamená, že drobné škody, ktoré boli vyhodnotené nižšie ako spoluúčasť, poisťovňa neuhradí. Ak škoda prekonala toto plemeno, potom je poisťovateľ povinný uhradiť náhradu v plnej výške. Suma franšízy sa neodpočítava.

Príklad výpočtu: v zmluve sa uvádza, že odpočítateľná suma bude 7 000 rubľov. Auto sa dostane do nehody a poškodí sa o 5000. Keďže škoda je nižšia ako spoluúčasť, opravu hradí vodič, nie poisťovňa. Zároveň, ak sa to isté auto dostane do vážnejšej nehody, z ktorej bude škoda odhadnutá napríklad na 15 000 rubľov, poisťovňa opravu plne uhradí.

Kto by mal prospech z takéhoto systému?

1. Skúsení vodiči. K menším nehodám sa dostanú len zriedka, auto nemusí dostať drobné škody počas celej poistnej doby, takže platiť ich poisťovni nemá zmysel. Vážna nehoda sa môže stať každému, no v tomto prípade budú veľké škody plne nahradené.
2. Pre tých, ktorí chcú ušetriť. Franšíza vám pomôže kúpiť poistku oveľa lacnejšie a menšie problémy môžete vyriešiť na vlastné náklady. Napríklad, ak robíte opravy v známom servisnom stredisku, bude to stáť oveľa menej a úspory na poistení plne kompenzujú náklady.
3. Pre tých, ktorí šetria čas. Nebudete musieť volať inšpektorov dopravnej polície, strácať pol dňa vypracovaním protokolov pre každú maličkosť, nebudete musieť robiť vyšetrenie malého škrabanca na nárazníku. Franšíza vám umožní získať plnú kompenzáciu, keď je to skutočne potrebné, bez toho, aby ste príliš preplácali.

Mám sa vôbec poistiť bez spoluúčasti?

Poistenie bez franšízy je veľmi drahé, takže jeho nákup bude často nerentabilný. Skúsenému vodičovi sa to s najväčšou pravdepodobnosťou neoplatí a poisťovňa peniaze nevráti. Franchising umožňuje ušetriť až 30 % z celkových nákladov na poistenie a ak sa bavíme o drahom aute, suma nie je vôbec malá. Na Západe sa poistenie bez franšízy prakticky nenájde, pretože vždy existuje minimálna škoda, ktorú spoločnosť nekryje.

Aký typ franšízy si vybrať, si musí vodič vybrať sám. Treba sa vopred oboznámiť s podmienkami viacerých poisťovní, vyhľadať si o nich recenzie od majiteľov áut, ktorí skutočne utrpeli nehodu.

Michail Adamov

Čas čítania: 5 minút

A A

Slovo „franšíza“ má cudzí pôvod. Nie každý tomu rozumie, musíte sa však v téme orientovať, pretože dnes je franšíza široko používaná v poistení áut. Je to dobré pre majiteľov áut? Otázka, ktorá si vyžaduje určité objasnenie. Pokúsme sa zistiť, aké sú vlastnosti franšízy v poistení automobilov, jej hlavné typy, výhody a nevýhody v poistení vozidla v rámci CASCO. Približný výpočet veľkosti franšízy pomôže pochopiť podstatu predmetu.

Čo je to franšíza v poisťovníctve - vysvetlené jednoducho

Činnosť poisťovní je neoddeliteľne spojená s franšízou. Používa sa takmer v každom poistnom produkte a poistenie auta nie je výnimkou. Franšíza je preložená z francúzštiny ako benefit. Ak uvažujeme spoluúčasť vo vzťahu k poisteniu, tak ide o určitú časť škody, ktorú poisťovateľ neprepláca. Nazýva sa to nenapraviteľná časť škody. Všetky nuansy musia byť uvedené v zmluve o poistení majetku.

Zjednodušene povedané, spoluúčasť je súčasťou poistných platieb, ktorých sa klient dobrovoľne vzdáva, ak dôjde k poistnej udalosti. Kedy sa určuje výška franšízy? Pri vystavení poistnej zmluvy. Môže to byť konkrétna suma vyjadrená v rubľoch alebo percento z poistného. Jednoduchý príklad: auto bolo poškodené pri nehode - utrpelo škodu, vypočíta sa poistné plnenie - odhadne sa výška škody, od celkovej výšky škody sa odpočíta spoluúčasť. Prijatá suma sa vypláca poistencovi.

Rusi sa tomu snažia zo všetkých síl vyhnúť.V chápaní našich občanov je to niečo nadbytočné a zbytočné. V skutočnosti je to skutočná príležitosť na úspory. S malou spoluúčasťou je škoda plne pokrytá, ale v tomto prípade bude vysoká poistná sadzba. Pri veľkej spoluúčasti je opak pravdou: neúplné krytie straty pri nižších nákladoch na poistenie.

Typy franšízy pre poistenie auta - rozdiel medzi podmieneným a nepodmieneným

Franšíza poistenia automobilov môže byť dvoch hlavných typov: podmienená a bezpodmienečná.

1. Čo naznačuje podmienená franšíza ? Ak škoda spôsobená na aute presiahne výšku spoluúčasti, poisťovateľ ju uhradí v plnej výške. Ak škoda nepresiahla výšku spoluúčasti, potom poistenec nedostáva od poisťovne žiadne platby. Majiteľovi auta tak buď nie je škoda nahradená vôbec, alebo je nahradená 100 %.
2. Bezpodmienečná franšíza predpokladá, že poistený vždy hradí určitú časť škody samostatne, to znamená, že časť škody mu poisťovateľ neuhradí. Výška náhrady bude nižšia o odpočítanie odpočítateľnej položky, ktorá môže byť vyjadrená dvoma spôsobmi: mať pevnú sumu alebo ako percento zo škody.

Aby ste pochopili, ako sa každý typ spoluúčasti v poistení skutočne uplatňuje, pomôže vám tabuľka, ktorá jasne ukazuje výšku odškodnenia s rovnakými počiatočnými údajmi a rovnakou výškou škody:

V poistení áut sa objavujú nové možnosti spoluúčasti. Napríklad nepodmienené zobrazenie sa používa v dynamickej verzii. Nadobudne účinnosť, keď dôjde k poškodeniu druhýkrát. Zo zmlúv vyplýva, že výška spoluúčasti sa zvyšuje s každou novou poistnou udalosťou. Vyzerá to asi takto:

• V 1. prípade je dynamická odpočítateľná položka 0 % (vrátenie v plnej výške).
• Na 2. - 5 %.
• S 3. - 10%.
• Na 4. a ďalej - až 40%.

Ďalšou variáciou je preferenčná franšíza. Presný termín zatiaľ neexistuje, názov môže byť iný. Aká je pointa? Zmluva upravuje prípady, na ktoré sa franšíza nevzťahuje. Predpokladajme, že ak sa preukáže, že na nehode nie je zavinenie poisteného. To znamená, že pri výpočte platieb nebude existovať žiadna odpočítateľná položka.

Výhody a nevýhody franšízového poistenia pri poistení auta v rámci CASCO

Poistenie auta je už dlho povinnosťou majiteľov vozidiel, najmä nových alebo požičaných áut. CASCO politika je v Rusku široko používaná. Ide o pohodlný poistný produkt, aj keď má aj svoje plusy a mínusy, o ktorých sa neustále hovorí v informačných zdrojoch.

Najvýznamnejším bodom tohto typu poistenia sú vysoké náklady, ktoré sa neustále zvyšujú na pozadí všeobecného zvyšovania nákladov na nové autá.

Náklady na havarijné poistenie za rok sú 10% z ceny auta. Súhlasím, veľa peňazí. Preto majitelia áut začali vážne uvažovať o bezpodmienečnej franšíze od CASCO. Pri tejto možnosti bude mať cena poistky výraznú zľavu. Tu je vaša výhoda. Je to ziskové a čo „obetuje“ majiteľ auta?

Pri havarijnom poistení človek počíta s náhradou škody spôsobenej na aute, na jej stupni nezáleží. Poisťovňa to aj tak zaplatí. Ak je uzatvorené KASKOVÉ poistenie s prihliadnutím na spoluúčasť, potom sa predpokladá jasne definovaná suma, ktorú poisťovateľ v prípade škody neplatí. Politika je o túto sumu lacnejšia.

Franchisové poistenie úplne prenáša náklady na odstránenie drobných škôd na plecia poisteného. Ak je škoda veľká a presahuje spoluúčasť, potom poisťovateľ pripojí a zaplatí škodu.

Nevýhody CASCO poistenia pomocou franšízy:

• Tento typ poistenia pre kreditné autá prakticky nedostupné. Banka sa zaujíma o bezpečnosť zabezpečenia, ktorým je auto. Nie je však zaručené, že majiteľ sa vysporiada s drobnými poškodeniami, ako sú škrabance, rozbité sklo a pod.
• Okrem toho, pri kúpe auta na úver, náklady na CASCO na celé obdobie úveru (3-5 rokov) hradí banka. Je to veriteľ, ktorý prevedie náklady na poistenie na poisťovňu, To znamená, že franchising jednoducho nie je možný.
• Ďalšou nevýhodou je niekedy poisťovne odmietnu vyplatiť s odôvodnením, že výška škody nepresahuje spoluúčasť. Hodnotenie straty je relatívna záležitosť, každé servisné stredisko má svoje vlastné kritériá. Zástupcovia poisťovateľa preto často náklady na opravy zámerne podceňujú. Ak sa majiteľ obráti na iných špecialistov, potom je tu šanca získať väčší účet.

Pre kupujúcich CASCO poistenia s franšízou je dôležité pochopiť jednu nuanciu.

Malé straty, ktoré sa často vyskytujú, nijako neovplyvňujú platby, preto sa nezaznamenávajú do histórie poistenia, čo znamená, že jazda vodiča sa považuje za nerovnomernú.

Z tohto dôvodu poisťovateľ nemá dôvod zvyšovať náklady na ďalšiu zmluvu, navyše je možné zakúpiť novú poistku so zľavou.

Ako správne vypočítať spoluúčasť na poistení auta

Pre správny výpočet spoluúčasti na poistenie auta sa musíte spoľahnúť na tri parametre uvedené v zmluve. Ide o poistnú sumu, percento spoluúčasti a typ zvolenej spoluúčasti.

Pozrime sa na príklad. Počiatočné údaje:

• Výška poistenia je 1 000 000 rubľov.
• Spoluúčasť je 0,06 % z poistnej sumy. To znamená, že výška franšízy je 1 000 000 × 0,06 % = 600 rubľov.
• Spoluúčasť môže byť percento z výšky škody, povedzme 20%.

Výpočet platieb bude závisieť od typu franšízy a výšky škody:

1. Možnosť číslo 1. Najčastejšie sa používa nepodmienený typ (odpočítaný), pri ktorom sa od výšky škody odpočítava výška spoluúčasti. Predpokladajme, že škoda bola odhadnutá na 2000 rubľov. Spoločnosť zaplatí klientovi 1 400 rubľov (2 000 - 600). Ak škoda dosiahla 300 rubľov, poistený nemá nárok na náhradu - neexistuje žiadna spoluúčasť.
2. Možnosť číslo 2. Bezpodmienečné zobrazenie (v percentách). Predpokladajme, že škoda bola odhadnutá na 2000 rubľov. Spoločnosť zaplatí klientovi 1 600 rubľov (2 000 - 20 % = 1 600). Ak škoda dosiahla 300 rubľov, poistený má nárok na 240 rubľov (300 × 20 % \u003d 60).

Samozrejme je možná aj tretia možnosť – podmienená franšíza. Na poistenie auta sa však prakticky nepoužíva. Dôvody sú jednoduché a banálne. Prípady podvodov zo strany poisťovateľov, ktorí sa snažili „umelo“ navýšiť malú stratu, aby dostali plnú platbu (100 %), sú čoraz častejšie. Práve tento typ je pre majiteľov áut považovaný za najzaujímavejší.

Volebné právo(francúzska franšíza - privilégium, privilégium) - ide o výnimku z náhrady strát, ktoré nepresahujú určitú sumu. Spoluúčasťou sa rozumie časť škody, ktorá nie je predmetom náhrady zo strany poisťovateľa. Táto časť straty je určená .

• v absolútnom alebo relatívnom vyjadrení k poistnej sume alebo ohodnoteniu predmetu poistenia;
• ako percento škody.

Existujú dva typy franšíz:

• podmienené;
• bezpodmienečné.

Pod podmienená franšíza sa rozumie zbavenie sa zodpovednosti za škodu nepresahujúcu výšku spoluúčasti a jej plné krytie, ak výška škody prevyšuje spoluúčasť.

Podmienená spoluúčasť sa do poistnej zmluvy zapisuje pomocou položky „free from“, kde je percento z poistnej sumy. Ak škoda presiahne spoluúčasť, je poisťovateľ povinný vyplatiť poistné plnenie v plnej výške bez ohľadu na ustanovené dojednanie.

Príklad. Poistná zmluva stanovuje podmienenú spoluúčasť „bez poplatku od 1 %“. Poistná suma je 100 miliónov rubľov. Skutočné škody dosiahli 0,8 milióna rubľov. Je to menej ako suma franšízy, ktorá sa rovná 1 miliónu rubľov, a preto sa neprepláca.

Príklad. Poistná zmluva stanovuje podmienenú spoluúčasť „bez 1 milióna rubľov“. Skutočná škoda bola
1,7 milióna rubľov, t. j. viac ako je výška franšízy. Preto sa vypláca poistná náhrada vo výške 1,7 milióna rubľov.

Bezpodmienečná franšíza znamená, že táto franšíza sa uplatňuje bezpodmienečne bez akýchkoľvek podmienok. Pri bezpodmienečnej franšíze je škoda vo všetkých prípadoch kompenzovaná mínus zriadená franšíza.

V poistnej zmluve je vyhotovená nepodmienená spoluúčasť s nasledovným zápisom: „zdarma od prvého“, kde - 1 atď. percento, ktorej výška sa vždy odpočítava od výšky poistnej náhrady bez ohľadu na výšku škody. .

Pri nepodmienečnej spoluúčasti sa poistné plnenie rovná výške škody mínus výška nepodmienenej spoluúčasti.

Príklad. Poistná zmluva stanovuje bezpodmienečnú spoluúčasť vo výške 1 % z výšky škody. Skutočná škoda sa vyšplhala na 5 000 000 rubľov. Výška franšízy je

Tisíc trieť.

Poistné plnenie bude vyplatené vo výške 4950 tisíc rubľov. (5000 - 50).